Por que economizar tanto para quando você ficar velho?

Economizar dinheiro.

Um verbo (“economizar”) e um substantivo (“dinheiro”) que, quando associados, causam reações emocionais muito díspares em diferentes pessoas.

Alguns desdenham. Outros se preocupam. Mas a verdade é que a maioria não está nem aí para o seu significado. A maioria prefere gastar, hoje, aqui, e agora.

No amplo universo de pessoas que precisam de educação financeira, um grupo ao qual o blog tem seu preocupado ultimamente é o público dos jovens, constituído por aquele segmento de pessoas que ainda têm décadas à frente de trabalho e de vida para desfrutar.

As pessoas jovens, tirando honrosas exceções, geralmente são as quem menos se preocupam com o futuro, por uma razão até meio lógica: o futuro tá muito distante.

Imagine um sujeito nos seus 21 anos de idade. Praticamente um millenial. Ele vai ficar velho quando? Ele vai se aposentar quando?

Se tomarmos como métrica de referência de idade de aposentadoria aquela idade padronizada dos 65 anos, esse sujeito só irá se aposentar em 2062. Dois mil e sessenta e dois!

Como o futuro dele tá muito longe, ele logo pensaria: “pra quê gastar meu tempo me preocupando agora com algo que só irá ocorrer pra lá da metade do século?”

É difícil mesmo imagina como estará o Brasil, como estará o mundo, em que pé estarão as coisas, lá em 2062. É tempo pra caramba.

Mas é preciso se preparar para o futuro – principalmente os jovens.

O texto de hoje, portanto, é especialmente dirigido aos leitores que compõem o público jovem do blog – pessoas na casa dos seus vinte e poucos anos (ou até menos), que estão prestes a ingressar – ou já estão ingressados – no mercado de trabalho, que provavelmente vão comemorar o Reveillon da virada do ano de 2099 para o ano 2100 e que precisam, portanto, de dinheiro (além de saúde, óbvio) para viverem bem essa fase da vida deles.

Muitos desses jovens devem ler matérias como as postadas nesse e em outros blogs, que enfatizam virtudes, valores e metas tais como frugalidade, contenção de gastos, investimentos, e independência financeira, e provavelmente também devem se perguntar “se isso é para eles”. Mais especificamente, devem se perguntar: “por que economizar tanto para quando eu ficar velho?”

Muitos desses jovens são talentosos, e esforçados em suas profissões, e certamente ficam se indagando qual é o sentido de fazer uma poupança privada para o futuro, considerando que a empresa paga tão bem, ou que a aposentadoria pública (se for um concursado) dará conta do recado.

Pior: boa parte deles vivem imersos num ambiente perverso movido a aparência, massagem do ego próprio e futilidades, sendo rodeados por pessoas que, assim que recebem um aumento de salário ou um bônus, em vez de poupar e investir para quando ficar velho, logo estacionam seu Jeep Compass de R$ 150 mil na garagem ao lado (se fosse em 1994 seria um veículo Corsa comprado por R$ 9 mil), veículo esse na maioria das vezes comprado financiado em mais de 60 parcelas com juros estratosféricos. E se perguntam: “por que eu não faço isso também?” Afinal de contas, “eu também acabei de receber meu bônus salarial”.

Abaixo enumerarei alguns bons motivos que justificam uma atitude orientada à formação de reservas para o longo prazo.

O futuro não é garantido

A vida é cheia de incertezas. Aliás, uma das características mais marcantes da vida de qualquer ser humano é justamente o fator aleatório.

Nada garante que você consiga se manter em seu emprego atual até 2062. Muitas coisas podem acontecer no meio do caminho.

Mas a incerteza não diz respeito apenas ao trabalho. A incerteza atinge muitas outras facetas da vida moderna. A sua saúde, por exemplo, é uma dessas facetas.

Por mais que você se cuide, faça exercícios físicos, siga uma dieta rigorosa, e não fume e não beba, nada garante que outros fatores endógenos ou exógenos desequilibrem seu organismo, fazendo-o paciente de uma UTI ou dependente de um tratamento extremamente caro e custoso.

E aí, vai fazer como para bancar esses gastos, se não houver dinheiro e outras formas de proteção financeira para a sua vida?

É justamente pelo fato de o futuro ser uma página em branco, cujo controle não está totalmente nas suas mãos, é que você precisa de suporte financeiro para enfrentá-lo. Ter reservas financeiras lhe dá não apenas escudo forte diante de imprevistos, mas também te abre um leque de opções que, sem dinheiro, seria simplesmente impossível de obter.

Poder trabalhar menos, com mais qualidade de vida – ou até se aposentar 🙂

Todo mundo tem na família – ou conhece alguém no próprio trabalho – de idade avançada, com mais de 60 anos, e que só tá lá no emprego pela única e exclusiva finalidade porque precisa do dinheiro (salário) desse emprego.

Essa pessoa não tá lá porque ama o trabalho, porque tem paixão em trabalhar. Não. Ela tá lá porque precisa pagar as contas, e porque sem o salário não teria como se sustentar. Você gostaria de ser uma dessas pessoas?

Poupar dinheiro quando se é jovem carrega, se o dinheiro for bem trabalhado ao longo dos anos e décadas subsequentes – uma vantagem simplesmente extraordinária: a de poder diminuir o ritmo do trabalho à medida que os anos forem se passando, ou mesmo a de se aposentar definitivamente do trabalho, dispensando até mesmo a aposentadoria estatal.

E esse é um privilégio que só pode ser desfrutado por pessoas que se empenharam e batalharam na árdua luta de poupar e investir para o futuro.

E convenhamos: essa tarefa é muito mais fácil quando você tem 21 anos do que quando você tem 42 anos (o dobro da idade), porque, quando você tiver 63 anos (o triplo da idade), aí então não cabe nem comparação, porque pode ser tarde demais.

Trabalhar com mais qualidade de vida é um desafio comum a todas as pessoas, de todas as faixas etárias. Quanto mais cedo você focar para conseguir esse objetivo, menores serão os custos para a sua saúde física e mental.

A propósito dessa tema, vejam um ilustrativo depoimento do colega Frugal Aportador, que trabalha na área de saúde:

“Não sou nenhum novato na minha área. Já são quase 13 anos de formação acadêmica. E desses longos anos, pelo menos, 7 anos de plantões noturnos. São 7 anos de noites de sono perdidas e de jornada dupla de trabalho… E como não tenho mais meus 23 anos, estou começando a sentir no meu corpo o peso disso tudo.

Já é comum sentir um pouco de enxaqueca no dia seguinte aos plantões. Afinal de contas, no dia seguinte ainda tenho uma jornada de 6 horas para levar pela frente. Já ando carregando analgésicos comigo, exatamente para os dias em que a dor bate um pouco mais forte. Vejo colegas com seus 50-60 anos fazendo plantões noturnos até hoje e me pergunto que merda de vida é essa que eles levam. É uma merda mesmo amigos, hospital não é fácil, independente de qual setor você esteja trabalhando, é sempre estressante.

Estou com menos de 40 e já ando no limite. Tudo que eu não quero é esse tipo de vida para mim”.

É por esses e outros fatores que muitas pessoas ficam motivadas a poupar e a investir para o futuro. Para ter mais qualidade de vida. Para não dependerem tanto, à medida que a velhice for se aproximando, da obrigatoriedade de ter empregos e funções somente para pagar as contas do dia a dia.

Outro dia eu estava no caixa de supermercado e, como você bem deve saber, a maioria dos empregados que trabalham nesse setor é formada por pessoas jovens, normalmente (mas não sempre) constituída por pessoas em seu primeiro emprego, ou então alunos aprendizes.

Qual não foi minha surpresa ao ver que o caixa da minha fila era de um senhor de mais de 50 anos de idade, o qual, numa breve conversa, me disse que precisava do emprego para pagar as contas da casa, porque a aposentadoria do INSS não estava sendo suficiente.

Você quer trabalhar nos seus sessenta e poucos anos como caixa do Subway movido pela única e exclusiva finalidade de necessidade financeira?

Juros compostos

Essa é batata e provavelmente você já deve estar cansado de ler sobre isso: quanto mais cedo você começa a investir, mais chances você dá ao seu dinheiro de produzir os frutos necessários para produzir e se reproduzir, seja na forma de juros, seja na forma de dividendos ou aluguéis.

Pergunte a qualquer investidor experiente quais foram seus melhores investimentos, e ele certamente responderá que foram investimentos que demoraram anos e mais anos, talvez até décadas, para frutificar e começarem a dar seus bons resultados.

Os melhores investimentos não dão resultado da noite para o dia: eles precisam ser plantados e regados diuturnamente, com aportes disciplinados, com a escolha de ativos adequados, e com o monitoramento constante a fim de otimizar sua produtividade, principalmente em termos de redução de custos: diminuição de carga tributária, redução de custos operacionais, e ganhos sempre reais, ou seja, acima da inflação, para manutenção e expansão do poder de compra do dinheiro investido.

E isso – fazer os juros compostos trabalharem – é muito mais fácil de fazer acontecer quanto mais tempo for dado para os investimentos maturarem. Planos de investimentos que são iniciados aos vinte e poucos anos têm muito mais chances de darem certo do que planos de investimentos iniciados aos cinquenta e poucos anos. Além do capital inicial não precisar ser grande, você ainda terá literalmente um caminhão de tempo à sua frente pra fazer o plano frutificar e atingir suas metas de longo prazo.

Contrabalançar o capital humano

É interessante a relação inversa entre capital financeiro e capital humano: você, no começo de sua idade produtiva, praticamente iniciará do zero sua jornada rumo à independência financeira, mas, por outro lado, estará com um capital humano – suas habilidades cognitivas – pronto para ser posto à prova no mercado de trabalho.

À medida que o tempo for passando, porém, seu capital humano terá uma tendência ao enfraquecimento e ao esgotamento, afinal de contas, a saúde e o cérebro vão sofrendo um processo de desgaste natural com o decorrer do tempo.

Por outro lado, se você economizar para quando ficar velho, estará num processo inverso – eu disse INVERSO – no que tange ao seu capital financeiro: ele percorrerá uma linha ascendente, e não descendente, no gráfico de formação de seu patrimônio.

Assim, economizar para quando ficar velho faz todo o sentido do mundo, pois te dará uma proteção extra quando suas habilidades cognitivas e capacidade física estiverem em declínio.

É como se, no começo de sua vida, você trabalhasse pelo dinheiro para que, no final dela, quando você já não tiver forças suficientes, e o mercado de trabalho estiver muito difícil, o dinheiro começar a trabalhar por você.

Ruim mesmo é acontecer aquilo que eu disse antes, ou seja, se o seu capital humano se deteriorar em paralelo com seu capital financeiro, pois aí serão dois problemas a se resolver: a falta de saúde, e a falta de dinheiro.

Conclusão

A hora é agora.

Aproveite as oportunidades de economizar e investir dinheiro enquanto elas ainda estiverem disponíveis.

Não gaste dinheiro com coisas desnecessárias, pois um real hoje, poupado e bem investido, pode te dar um futuro financeiro muito melhor e mais garantido.

Os leitores mais velhos do blog devem se lembrar que, mais ou menos na época do surgimento do Plano Real, em 1994, o surgimento do carro Corsa causou uma alvoroço no público consumidor de carros.

De cabeça – alguém me corrija se eu estiver errado – esse carro estava sendo vendido na época por R$ 9 mil (aproximadamente USD 8 mil)

Se o camarada tivesse esse dinheiro naquela época, mas optasse por não gastar com carro, e resolvesse poupá-lo, visando sua aposentadoria financeira, numa aplicação bem conservadora, que rendesse basicamente o CDI – como um fundo DI ou um CDB DI, ele teria hoje, sabe quanto?

Mais de R$ 350 mil. Segundo o app da Calculadora do Banco Central, o valor hoje bruto seria de R$ 429.443,89. Mesmo descontando IR de 15% sobre os rendimentos, o valor líquido final seria de mais de R$ 350 mil, que daria para comprar, com folga, uma frota de carros Corsa.

E isso considerando: um único aporte feito lá atrás, e uma aplicação conservadora. Dá pra imaginar quanto o sujeito teria se adicionasse aportes periódicos ao valor inicial, e esse investimento fosse feito em uma cesta de ativos bem diversificada, com vistas a reduzir o risco e aumentar os retornos?

Esse exemplo é apenas uma amostra do poder de se economizar para o longo prazo.

Portanto, poupar e investir para o futuro é essencial não só para garantir uma aposentadoria com mais liberdade e menos dependência em relação a terceiros (família, Estado, vizinhos etc.), mas também porque é possível inclusive antecipar essa aposentadoria, criando um leque de opções para viver a vida no futuro que, de outra forma, jamais seria possível.

Tenha uma boa semana!

Créditos da imagem: Free Digital Photos