E por falar em colchão de segurança… não é que o Trent escreveu sobre esse mesmíssimo assunto no The Simple Dollar!!??

Existe uma sinergia difícil de explicar, que rola entre blogs que tratam de temas semelhantes. Isso já conversei com o Jônatas, autor do ótimo Efetividade.blog: às vezes, o que é abordado em um blog, também é pauta para post em outro blog. E isso sem acordo prévio entre os blogueiros. Os assuntos são coincidentes, por um feliz acaso, e esse acaso acaba beneficiando a todos, blogueiros e leitores, que têm a oportunidade de ampliar sua visão sobre determinado tema. Eu acho essa sinergia, sincronia, ou sei lá o quê, que rola entre os blogs, simplesmente fantástica. E o assombro é maior ainda quando se trata de sinergia com blogs de outros continentes. Mais especificamente com blogs norte-americanos.

Pois agora há pouco, ao atualizar minha leitura de feeds (calma, Willy Fog, ainda hei de fazer um giro pelos blogs norte-americanos), me deparei com um excelente texto do Trent, do aclamado The Simple Dollar, abordando justamente o tema que tratei no dia de ontem: a formação do colchão de segurança. No artigo intitulado Fearing the Unknown… Perhaps a Bit Too Much, Trent Hamm aborda a importância de formar uma reserva de emergências, para cobrir necessidades básicas e indispensáveis, que podem ocorrer em momentos de crise.

Até aí, tudo bem. O grande lance do artigo é que o próprio Trent foi mais fundo na questão, abordando sobretudo qual deve ser o tamanho desse colchão. E ele exemplifica com sua própria situação pessoal. Trent tinha até então guardados o equivalente a 10 meses de despesas mensais em seu colchão de segurança. Ele considera 2 meses de despesas para cada membro da família. Como ele é casado e tem três filhos, são 5 pessoas em casa: 5×2 = 10 meses. Ele é autônomo – vive dos rendimentos do blog – e sua esposa é professora da rede escolar de ensino.

O que vem a calhar é que Trent chegou à conclusão de que não precisava de tanto colchão assim:

“What sort of future am I envisioning in which ten months’ of living expenses will be needed? Can I even envision emergencies that will require such a chunk of cash?

I certainly can. I can imagine a long period of unemployment. I can imagine various disabilities and long-term illnesses.

In each of these scenarios, however, I still can’t realistically conceive of how ten months’ worth of emergency fund will be needed.

The only possible scenarios where such a large emergency fund would be needed are ones that involve a long series of simultaneous incidents. Frankly, these types of scenarios border on paranoia when I step back and look at them realistically”.

O resultado de suas reflexões foi a diminuição do colchão de 10 para 6 meses de suas despesas mensais:

“Thus, I’ve decided to pare down my emergency fund to six months’ worth of living expenses and put the rest into our investment account, which is being used to save for a piece of land in the country (although, of course, it might be used in other emergencies if absolutely needed).

Being practical and having an emergency fund is a good thing. Being paranoid and having an excessive cash emergency fund merely means that you’re leaving other opportunities on the table”.

E ele tem razão. Como o colchão de segurança deve ser, por definição, alocado num investimento que priorize a liquidez, em detrimento da rentabilidade, para pessoas que possuam um excelente planejamento financeiro, ter uma quantidade excessiva alocada em investimentos conservadores pode representar um custo de oportunidade, que pode fazer diferença negativamente lá no futuro, em virtude dos efeitos dos juros compostos, sobre os investimentos mais rentáveis, que normalmente estão localizados em aplicações que requerem um sacrifício da liquidez, como Tesouro Direto, debêntures, LCIs, CDBs escalonados, fundos imobiliários, ações e fundos de índice passivo.

A solução é simples: deixar de ser paranóico, e ajustar o nível de colchão de acordo com as circunstâncias de vida da pessoa. Ser excessivamente cauteloso às vezes significa ser excessivamente paranóico, e isso não é bom. Achar que uma série de acidentes pessoais irá acontecer simultaneamente, e viver com medo desse futuro, não faz sentido, ainda mais se você tiver seguros e assistências cobrindo as emergências que normalmente podem custar mais caro na vida de uma pessoa: estou me referindo, obviamente, às despesas com planos de saúde, seguro por invalidez permanente, seguro residencial e seguro de vida, dentre outros. Essas despesas, que você paga para não usar, podem lhe economizar um bom dinheiro (que seria gasto com cirurgias e tratamentos), fazendo com que você redimensione melhor o colchão de segurança.

Repito: ter um colchão de segurança é essencial, mas se deve tê-lo em proporções que não prejudiquem seus investimentos de médio e longo prazos, mas, por outro lado, que seja suficientemente adequado a ponto de lhe trazer conforto e segurança, em situações de emergência. Encontrar o ponto de equilíbrio é fundamental, e para isso não há receita padrão, conforme afirmei ontem: varia de acordo com as circunstãncias de vida de cada pessoa.

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!