[Guest post] Os nove desafios do planejamento financeiro – Parte 1: Desafios 1 a 3

O blog Valores Reais orgulhosamente apresenta mais um guest post vindo de um de seus qualificados leitores.

Trata-se da série “Os nove desafios do planejamento financeiro”, escrito por uma pessoa especialista na área, o Luiz Paulo Guimarães.

Em tempos em que a propalada Reforma da Previdência ganha cada vez mais espaço no noticiário e nas mesas de debates, torna-se indispensável que o leitor adquira e cultive uma educação financeira orientada sobretudo ao seu planejamento de vida.

Com isso em mente, os nove desafios escritos pelo Luiz na verdade bem podem ser considerados como um verdadeiro mini curso grátis de finanças pessoais, discutindo questões bem presentes na vida de todos, e apontando caminhos a serem seguidos.

Essa série de artigos terá sua importância reforçada principalmente para aqueles que estão agora, nesse ano de 2019, iniciando sua jornada de educação financeira. Por isso, se você tiver algum conhecido que precisa ler esse artigo, compartilhe o texto, e comente sobre a relevância de cuidar de suas finanças o quanto antes.

Boa leitura!

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“Tenho escrito bastante sobre planejamento financeiro ou educação financeira, sempre focando o lado prático, o comportamento do consumidor. É uma forma  micro de analisar o assunto: o que fazer para equacionar nossas despesas ao quanto ganhamos; como elaborar um orçamento mensal; como evitar o consumo compulsivo; como lidar com o crédito; como diferenciar e escolher entre as alternativas de investimento.

Desta feita, vamos abordar “os nove desafios”, fatores externos ao comportamento dos consumidores, mais importantes até do que os comportamentos individuais, e que condicionam nossa qualidade de vida ao exercício de um planejamento financeiro.

Desafio 1: Estamos prontos para viver mais de 90 anos?

– Cientista acredita que seres humanos poderão viver mais de mil anos; ideia não é levada a sério por muitos cientistas, mas há outros que acreditam nessa possibilidade.

– Eles já estão entre nós. Os primeiros seres humanos a passar dos 150 anos de idade já nasceram, segundo pesquisadores e futurólogos; estão entre as crianças e os jovens de hoje.

– O Japão, país com o maior número de centenários do planeta, quer prolongar ainda mais a vida e com saúde; para viver mais, teremos que descobrir as doenças antes mesmo de sentir o primeiro sintoma.

– Pesquisadores da Universidade de Kanazawa, cidade localizada na província de Ishikawa (Japão), criaram um apartamento modelo – protótipo da casa do futuro – com a capacidade de indicar os indícios de uma doença. Dentro dele, a pessoa tem a saúde monitorada o tempo todo, já sendo possível realizar 14 exames médicos. A banheira funciona como um aparelho de eletrocardiograma; basta colocar as duas mãos dentro da água para ter uma ideia de como está o coração. A privada faz seis exames; ela mede, por exemplo, a pressão do jato da urina, podendo diagnosticar nos homens o início de um câncer de próstata; ao sentar, um sensor encostará  na perna do morador para medir a pressão. Outros exames serão feitos durante o sono; a cama tem sensores que medem o batimento cardíaco, a distribuição do peso no corpo, a respiração e até o ronco. Todos esses dados vão para um computador que identifica se há alguma variação preocupante e informa ao médico, que poderá estar a muitos quilômetros de distância.

– No futuro, a cura poderá vir de forma invisível aos olhos. No Centro de Pesquisa de Micromáquinas Médicas da Universidade de Tóquio, o Professor Koji Ikuta e seus alunos estão inventando os “microrrobôs”, equipamentos que, daqui a alguns anos, poderão entrar no nosso corpo para curar doenças e recuperar pedaços danificados.

Com tantos avanços da ciência, alguns futurólogos questionam: algum dia será possível rejuvenescer em vez de envelhecer? Impossível?

Se jamais pensou nisso, dê uma olhada nos números abaixo.

O Brasil está entre os países com maior nível de envelhecimento do mundo. Se continuarmos neste ritmo, em 2040 nossa população com mais de 50 anos será maior que a de idade compreendida entre zero e 30 anos, segundo estimativas do Instituto de Pesquisa Econômica e Aplicada (IPEA).

O último censo realizado pelo Instituto Brasileiro de Geografia Estatística (IBGE)  nos remete à mesma direção: a expectativa de vida média da população brasileira, que era de 67 anos em 2000, saltou para 73,5 anos em 2010; atualmente, 13% dos brasileiros têm mais de 60 anos, dos quais 23.760 já passaram dos 100!

Esse aumento da longevidade é algo extremamente positivo e mostra que estamos usufruindo dos avanços da ciência, da tecnologia e do desenvolvimento econômico.

Entretanto, nem tudo é romântico nesta história. O fato de vivermos mais significa que precisaremos de mais recursos financeiros para nos manter quando deixarmos de trabalhar ou reduzirmos o ritmo profissional.

A programação das finanças precisa ser alongada. Estamos preparados?

Quem está na faixa dos 30 anos precisa considerar a possibilidade de viver até os 100 anos. Para viver dos 70 anos aos 100 anos com uma renda fixa mensal em torno de R$ 15 mil é preciso acumular um patrimônio financeiro de R$ 1,5 milhão.

Considerando uma rentabilidade média de 1% ao mês, quem, aos 35 anos, realizar um investimento exclusivo para o centenário terá de poupar mensalmente R$ 230,00; aos 40 anos, esse valor já sobe para R$ 420,00.

Não hesite, portanto, na reformulação de seu planejamento de vida, especialmente o financeiro.

Afinal, é na faixa de 30 a 40 anos que você pode escolher qual o tipo de velhice vai ter.

Desafio 2: O peso físico e financeiro do envelhecimento compartilhado com um menor número de filhos

Do total de pessoas aposentadas pelo INSS, cerca de 21 milhões recebem o benefício mínimo, equivalente a um salário mínimo (R$ 998,00), e cerca de 9 milhões o benefício máximo (R$ 5.839,45).

Quem recebe o benefício mínimo não tem condições de arcar com os gastos básicos decorrentes da velhice, como medicamentos, idas ao médico e a laboratórios particulares para fazer exames e, mesmo quem recebe o benefício máximo, pode ter dificuldades e precisar recorrer ao Serviço Único de Saúde (SUS).

Na verdade, a situação dos aposentados brasileiros não é nada animadora: do total de aposentados, apenas 3%  são independentes financeiramente; 25% têm necessidade de continuar trabalhando, 26% estão em uma situação muito difícil e 46% dependem dos filhos para conseguir ter uma vida digna.

Cabe ressaltar que, ao longo das últimas décadas, a estrutura familiar vem sendo alterada tanto pelo aumento da longevidade quanto pela redução do número médio de filhos, causada pela queda sistemática da fecundidade. Nos últimos dez anos, o número de filhos por família no Brasil caiu 10,7%, sendo que, entre os 20% mais pobres, a queda registrada foi de 15,7%.

Essas mudanças implicam uma verticalização das relações familiares, ou seja, a convivência de várias gerações e a diminuição da rede familiar.

A longevidade faz crescer as preocupações familiares, uma vez que, com o passar dos anos, os idosos tendem a apresentar maior número de doenças crônicas e degenerativas, tornando-se mais dependentes de ajuda física e financeira.  Com isso, a carga per capita de auxílio físico e financeiro com os idosos será maior, pois estará concentrada sobre um menor número de “cuidadores”, em geral, os filhos.

Desafio 3:  É hora de pensar na aposentadoria

Do desafio 2 é fácil concluir que depender financeiramente dos filhos e demais parentes não deve ser o caminho sonhado do idoso; por melhor que sejam os “cuidadores”, ele perde, integral ou parcialmente, a autonomia.

Diante dessa perspectiva, que tal pensar desde cedo na aposentadoria?

Pessoas jovens não costumam pensar muito em aposentadoria, o que é um erro.  Sem um planejamento financeiro adequado, já vimos que o aposentado poderá descobrir que sua renda não será suficiente para custear suas despesas.

Não existe uma idade padrão para começar a planejar a aposentadoria, mas quanto antes melhor.

Assim, mesmo jovens que ingressaram há pouco tempo no mercado de trabalho podem começar a reservar parte dos ganhos para o futuro.

Como em qualquer planejamento financeiro, é importante definir aonde se deseja chegar, ou seja, pensar em quando se aposentar e no padrão de vida que se deseja ter durante a aposentadoria. Se você pretender se aposentar mais cedo, terá menos anos para economizar e conseguir a reserva financeira necessária; se não estiver disposto a reduzir o seu padrão de vida, terá que planejar uma reserva maior.

A partir disso, será mais fácil calcular quanto será necessário poupar mensalmente.

Para quem se aposenta pelo INSS, o ideal seria pensar na aposentadoria via Previdência Social como sendo apenas parte (no máximo 30 a 40%) da renda a desfrutar durante a aposentadoria.

Quais as principais alternativas para complementar a aposentadoria?

1)  Planos de previdência privada, também conhecidos como previdência complementar, podem ser uma boa opção para quem não tem muito tempo ou conhecimento para administrar investimentos financeiros.

Nesse caso, é importante:

a) verificar a credibilidade e solidez no mercado da instituição administradora do plano (lembre-se que você estará fazendo um investimento de longo prazo);

b) verificar qual o plano que mais se adapta ao seu caso, se o PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres) ou o VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres);

c) comparar as taxas cobradas pelas instituições financeiras;

d) não acompanhar o seu plano como sendo um investimento de curto prazo; porém, ano a ano, pedir ao seu administrador para reavaliá-lo, considerando as contribuições efetuadas e a rentabilidade auferida no período;

e) saber que você pode usar a portabilidade e mudar o plano, obedecidas as regras da portabilidade.

Os planos de previdência oferecem,  normalmente, diversos tipos de renda e/ou de benefícios de risco. À vista das características de cada modalidade, os possíveis interessados poderão verificar a que melhor se adapta aos seus objetivos.

Tipos de Renda

Renda Vitalícia: Pagamento mensal de renda ao participante enquanto ele viver. O benefício termina e é cancelado quando o participante morre e não há qualquer devolução de “possíveis” saldos.

Renda Temporária: Pagamento mensal de renda ao participante durante um prazo determinado no contrato. A renda cessará se o participante falecer antes do final do prazo.                                                                                        

Renda Vitalícia Reversível ao Beneficiário: Pagamento mensal de renda ao participante enquanto ele viver; após seu falecimento, ocorrerá a reversão desta renda vitalícia, isto é, um único beneficiário, nominado em contrato, continuará recebendo um percentual da renda do participante (definido em contrato) enquanto viver.

Renda Vitalícia com Prazo Mínimo Garantido: Pagamento mensal de renda ao participante enquanto ele viver; dentro do prazo determinado em contrato, há a garantia de reversão da renda para um beneficiário, no caso de falecimento do participante.

Benefícios de Risco

Pecúlio por morte: Pagamento à vista de valor monetário ao(s) beneficiário(s) determinados no contrato, em caso de falecimento do participante.

Pensão a filhos menores: Pagamento de renda mensal, em decorrência da morte do participante, ao(s) filho(s) ou dependente(s)  econômico(s) menores até que cada um destes complete  21 anos de idade.

Pensão por prazo certo: Pagamento de Renda ao(s) beneficiário(s) por um prazo determinado em contrato em decorrência da morte do participante.

Renda por invalidez com prazo mínimo garantido: É uma renda vitalícia concedida ao participante em decorrência de sua invalidez, mas com a garantia de que o(s) beneficiário(s) continuará recebendo o benefício, no caso de falecimento do participante, dentro do prazo mínimo garantido. Vale dizer, que se o participante vier a falecer após o prazo mínimo garantido, a reversão não ocorrerá, nem mesmo devoluções de qualquer espécie.

Pensão ao cônjuge ou companheira (o): Renda mensal paga apenas a este único beneficiário na ocasião da morte do participante; se o beneficiário falecer antes do participante, o benefício será cancelado.

Os planos permitem a mudança do benefício contratado durante todo período que você estiver acumulando reserva, até o momento imediatamente anterior ao início do gozo do mesmo.

Há no mercado planos que conjugam os benefícios de renda com os benefícios de risco;  o objetivo é proteger os seus dependentes de algum acidente que lhe possa ocorrer durante o período em que você está, ainda, acumulando reservas.

Nota: sobre as vantagens da previdência privada do tipo PGBL, vale a pena ler os guest posts do leitor SwineOne: parte 1 e parte 2.

2) Investir em renda fixa e/ou variável, por conta própria (se você é conhecedor do assunto) ou com a assessoria de um consultor financeiro (de sua confiança), de forma a totalizar uma reserva (com valor preestabelecido) para complementar sua aposentadoria.

Em ambos os casos, para que você defina seu objetivo, algumas perguntas devem ser respondidas:

– com que idade você quer iniciar seu plano de previdência privada ou sua reserva para complementar a aposentadoria?;

– com que idade pretende se aposentar?;

– qual a renda total quer ter ao se aposentar – ou – qual a renda mensal quer ter ao se aposentar? ;

– quanto você pode poupar hoje?

De posse das respostas o futuro administrador do seu plano poderá estimar o valor da contribuição mensal necessária para alcançar o benefício desejado.”

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Na segunda parte dessa série especial de artigos, abordaremos os desafios 4 a 6, que abordarão assuntos como desemprego, reserva de emergências e cuidados com o crédito. Não percam!

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Sobre o autor: Luiz Paulo Guimarães: “Morei nos EUA de 1988 a 1990. Minha filha iniciou a cursar o high school em Washington-DC e, no primeiro mês de aula, fui surpreendido. Compunha a grade curricular uma disciplina Financial Education, até então estranha aos meus ouvidos. Passei a acompanhar, passei a gostar. De volta ao Brasil, outras atividades, outras prioridades. Em 2010, após a realização de diversos cursos sobre o assunto, elaborei o Projeto Educação Financeira e iniciei a ministrar palestras e cursos. Infelizmente, ainda há no Brasil um vácuo de conhecimento sobre o assunto, vilão responsável pelo alto nível de endividamento de nossa população. Em 2012 o primeiro livro, Educação Financeira em 3 Capítulos, sonho finalmente realizado. Sou Oficial da Reserva Remunerada da Marinha do Brasil (MB). Por mais de trinta anos, no Brasil e no exterior, exerci diversos cargos de gerência e direção, nas áreas de logística e finanças. Com formação e pós em Administração de Empresas, mestrado em Ciências Navais, fui durante oito anos Diretor Administrativo-Financeiro de empresa estatal (NUCLEBRAS S/A), além de ter dirigido, posteriormente, duas empresas privadas (MULTIIMAGEM LTDA e LBT SINALIZAÇÕES LTDA). Atualmente, sou Palestrante em Cursos de Educação Financeira em empresas, instituições de ensino e na MB”.

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