4 dicas financeiras para casais DRSCs (Dupla Renda, Sem Crianças, ou DINKs)

Uma das coisas mais interessantes de escrever sobre finanças pessoais é que os temas nunca se esgotam.

Por mais que certos assuntos sejam de importância crucial, a ponto de serem abordados recorrentemente aqui no blog, como o assunto sobre o qual falamos na semana passada, é também de inegável relevância incluir novidades, pois dinheiro e educação financeira são assuntos que tocam múltiplas facetas de nossa vida cotidiana.

Pois hoje é um desses dias.

Abordaremos hoje um tema inédito no blog, e relativamente pouco comentado na blogosfera financeira: dicas financeiras para casais sem filhos.

Se falar de dinheiro já é tabu na vida real, imagina então falar que você quer dicas sobre como administrar as finanças agora que decidiu não ter filhos.

O mais comum é ouvir e se deparar com reações puramente emocionais, do tipo “onde já se viu esse tipo de coisa, você só pensa em dinheiro”, e outras equivalentes (deploráveis). A discussão nem pode ser iniciada que já vem um monte de gente dizendo um monte de asneira, te criticando por ter tomado essa atitude, e pior, te criticando apenas “por criticar”, sem expor fundamentos racionais ou inteligentes, mas revelando apenas ignorância e ‘pré-conceitos’. Só que não há nada de errado nisso.

Como bem escreveu Trent Hamm num texto publicado no The Simple Dollar há mais de seis anos (e que guardei para discutir no momento oportuno, que, por acaso, é agora 🙂 ), o mundo precisa de casais com filhos e também de casais sem filhos, os quais, nos Estados Unidos, receberam a denominação de DINKs – Dual Income, No Kids (renda dupla, sem crianças, numa tradução literal).

Isso porque, assim como as pessoas são diferentes umas das outras, em termos de valores, habilidades, objetivos de vida, os casais também são diferentes uns dos outros, igualmente em termos de valores, habilidades e objetivos de vida. Dentro dessa ótica, o planejamento familiar não envolve apenas a decisão de quantos filhos se deve ter, mas também a decisão pura e simples de não ter filhos.

Se no passado isso não era tão comum, hoje em dia já é possível encontrar vários casais na faixa dos 30-40 e até mesmo na faixa dos 20-30 decididos a não terem filhos, em razão de seus valores, de suas metas de vida e de seus objetivos.

Há pessoas que têm como uma das metas de vida serem pais, e devem se esforçar para agirem assim, do mesmo modo que há pessoas que têm outros objetivos na vida, como priorização da carreira profissional. O importante, no final das contas, é você agir de acordo com seus desejos interiores, e não de acordo com o que o resto das pessoas acha que você deve viver, até porque a vida é sua, e não dos outros.

Estabelecidas essas premissas, destaco abaixo 4 dicas financeiras práticas para casais DRSCs (Dupla Renda, Sem Crianças), que os ajudará no planejamento financeiro familiar.

1. Faça um planejamento tributário de modo a não pagar tanto imposto de renda (IR).

Normalmente, casais em que ambos os cônjuges trabalham, e não têm filhos, tendem a ter uma rápida ascensão em suas respectivas carreiras profissionais. Com ganhos escalonados e progressivamente aumentando com o decorrer do tempo, é bastante provável que, justamente por não terem dependentes (e até mesmo não serem dependentes um do outro na declaração do IRPF), o estoque de imposto de renda a pagar, na declaração anual de ajuste, seja bastante alto, batendo no teto dos 27,5% da renda bruta familiar.

Nesse caso, gastar tempo estudando estratégias para otimizar e diminuir o pagamento de imposto de renda deve ser uma das prioridades do casal, já que os dependentes do titular da declaração respondem por uma grande parcela das deduções de imposto de renda a pagar.

É preciso estudar e aproveitar as diversas alternativas de deduções disponíveis no mercado, tais como contratação de planos e tratamentos de saúde (médicos e odontológicos); e investimentos, se o objetivo for pagar menos imposto de renda, em fundos imobiliários no lugar de imóveis físicos, já que a renda de aluguel dos FIIs não entra na base de cálculo do IR a pagar, como apropriadamente destacamos num artigo publicado no passado.

Dentro dessa perspectiva, há de se pensar também na alternativa de contratação de planos de previdência patrocinados, ou seja, aqueles em que há uma contribuição do empregador também, e desde que tais planos cobrem baixas taxas de administração (de preferência, não superior a 1% a.a.), e isentem da taxa de carregamento, haja vista a possibilidade de dedução de até 12% da renda bruta no IR a pagar na declaração anual de ajuste.

2. A prioridade financeira principal deve ser a aposentadoria

Não se pode negar: do ponto de vista estritamente econômico, ter um filho custa caro (sei que essa afirmação tem potencial para gerar debates acalorados na caixa de comentários, como ocorreu recentemente).

É evidente que ter filhos custa mais caro do que não tê-los, e, partindo dessa premissa, casais DRSCs, justamente por terem decidido não ter filhos, tendem a acumular mais dinheiro, e a fazer sobrar mais dinheiro no final do mês.

Isso é uma solução, mas também pode ser um problema: se as duas cabeças do casal não tiverem educação financeira suficiente, a tendência, ao ver aquele monte de dinheiro parado na conta-corrente, é gastar (muito) mais do que se tivessem filhos.

E aqui é que vem a calhar a aplicação de uma teoria interessante formulada pelo amigo Dr. Money: a teoria do gás no orçamento doméstico. Ele diz:

“A Teoria do Gás estabelece que os gastos de um indivíduo ou de uma família tomarão conta de todo o seu orçamento, e começarão a pressioná-lo em algum momento, independentemente do tamanho do orçamento. Recebe este nome porque os gastos funcionam como um gás, e o orçamento como um recipiente. O gás vai sendo bombeado para dentro do recipiente, até que este não suporta mais, e explode. Mais ou menos como acontece com os orçamentos familiares.

[…]

E por que afinal as pessoas não conseguem controlar os seus gases, quer dizer, seu orçamento? O motivo é banal: as pessoas vão, aos poucos, sem notar, colocando os seus gastos um patamar acima. Aquele que se contentava com um restaurante por quilo, passa a ir em um a la carte. Outro, que almoçava fora uma vez por semestre, passa a almoçar uma vez por mês. Um que viajava uma vez por ano para algum lugar do Brasil, passa a fazer uma viagem para o exterior. E o outro, que viajava de econômica, passa a viajar de executiva. E o diabo é que o ser humano vai se acostumando com o bem bom. Baixar o nível de consumo é muito difícil. E aí é que mora o perigo.”

E não é exatamente isso que acontece?

O camarada, que ganha bem e não tem filhos, vê que está sobrando R$ 2 mil todo mês. O que ele começa a fazer? Começa a ocupar o espaço desses R$ 2 mil. Investindo? Não, gastando!

Aí, no ano seguinte, ele recebe um aumento de mais R$ 2 mil, adicionados ao salário mensal (que já era bom, mas também já era todo comprometido). Sobrando mais R$ 2 mil na conta? O que ele faz, poupa? Não, gasta! Pensa em maneiras e formas de ocupar esses novos R$ 2 mil com itens de consumo. “E cosí la nave va…”

Se a inflação no estilo de vida é um problemão para pais com filhos, é um problemão multiplicado ao quadrado para casais que não tem a pressão de gastos familiares oriundos de produtos ou serviços relacionados aos custos de criação dos filhos.

Portanto, poupar e guardar dinheiro, e investir a longo prazo, em vez de gastar todas as sobras de dinheiro, deve ser a prioridade principal de casais sem filhos.

E eu iria até além: casais sem filhos deveriam seriamente pensar em formar uma reserva de dinheiro visando à contratação de cuidadores de idosos, pois há uma possibilidade de eles chegarem à terceira idade sem saúde e autonomia suficientes para cuidarem de si mesmos, e talvez o dinheiro da aposentadoria sozinho não seja suficiente para pagar mais essa despesa, que pode virar uma forte necessidade, dependendo do grau de saúde dos casais de terceira idade – daí a importância de você cuidar bem de sua saúde ao longo de toda a sua vida, pois um dia a conta (da falta de cuidados com a saúde), chega, e a fatura vem alta!

O tema de contratar cuidadores de idosos, assim como agir pensando na própria morte, é chato, reconheço, mas deve ser computado nos cálculos financeiros da velhice. Casais com filhos já não precisam se preocupar tanto com esse item, desde que eles (os filhos) assumam pessoalmente essa tarefa, ou se responsabilizem financeiramente por esse tipo de situação. Porém, casais sem filhos devem pensar e agir com redobrados cuidados nesse tema.

3. Não encha a casa de tralhas

O principal problema enfrentado pelos casais sem filhos, principalmente aqueles que não têm educação financeira, é, como dito acima, a exibição de um estilo de vida inflacionado.

Em outras palavras: consumo excessivo, ou simplesmente consumismo.

Os gastos não se refletem apenas em consumo de mais viagens, mais carros, mais restaurantes, mais saídas, mais shows e mais serviços, mas principalmente em mais roupas, mais sapatos, mais eletrônicos, mais animais de estimação, e mais quinquilharias.

O problema ocorre principalmente com casais que, em razão da dinâmica de suas profissões, precisam se mudar constantemente de cidade, para ascensão profissional.

E isso por um motivo bastante simples: quanto mais coisas para carregar pra lá e pra cá, mais pesarosas se tornam as mudanças, e muito mais complicado se torna a manutenção dessas mesmas coisas.

A solução?

Aproxime-se do minimalismo.

Você não precisa exatamente se tornar um adepto integral da simplicidade voluntária, mas você pode muito bem aproveitar muitas ideias válidas do minimalismo para tornar sua vida mais enxuta e muito mais fácil de ser administrada. 😉

4. Não gaste tanto com casas e apartamentos grandes

Se sua família vai se resumir a você e seu cônjuge, não há motivos, sejam eles financeiros, sejam eles emocionais, sejam eles ainda arquitetônicos, para comprar uma casa ou apartamento enorme, com quatro suítes e 210 metros quadrados.

Mesmo que você pretenda esporadicamente receber visitas de amigos e parentes, normalmente um quarto a mais já é suficiente.

O problema é que o recente boom imobiliário no mercado brasileiro fez com que muita gente, inclusive casais DRSCs, comprassem imóveis residenciais muito além de suas reais necessidades de espaço físico.

Portanto, não há motivos racionais para comprar casas enormes para você morar, até porque, como o preço da casa é proporcional à sua metragem, você estará adotando, ao gastar menos com imóvel residencial, uma ótima medida de inteligência financeira ao reduzir o uso do espaço físico somente ao essencial e necessário para viver com conforto e dignidade.

Conclusão

Casais com dupla renda e sem crianças, ou seja, casais DRSC, precisam adquirir inteligência financeira para viver não só um presente adequado, compatível e proporcional às suas necessidades, mas também para viver um futuro em que não falte dinheiro para possíveis necessidades e intervenções de terceiros em sua saúde e cuidados.

Para esses casais, a tentação de gastar o dinheiro que sobra é ainda maisor do que para casais que têm filhos, em razão precisamente da ausência da pressão dos gastos familiares com crianças.

Isso tudo faz com que se torne ainda mais útil e mais necessário a adoção de estratégias para limitar os desejos e o consumo, bem como para empregar, em seu dia-a-dia, práticas extraídas da simplicidade voluntária.

E você, que faz parte de um casal DRSC, tem mais alguma dica a compartilhar conosco?

Créditos da imagem: Free Digital Photos