Eu tenho “x” reais para investir: onde devo aplicar? Qual é o melhor investimento?

O blog recebe, com frequência constante, dúvidas de leitores perguntando qual seria “o melhor investimento”.

Diante da recorrência desse tipo de questão, resolvi elaborar esse post, que esclarece minha opinião e resposta pessoal e definitiva sobre o tema, seja você uma pessoa que está na universidade e ganha R$ 1.200 de bolsa-estágio, seja você um profissional de 40 anos que tem R$ 70 mil para investir.

Aliás, você mesmo pode estar lendo esse artigo porque foi redirecionado até aqui, seja por indicação minha em algum outro artigo do blog, seja por indicação de algum outro leitor, nesse blog ou em outras redes sociais nas quais esse artigo foi compartilhado.

A minha resposta: invista em sua educação, antes de investir seu dinheiro

Normalmente, as pessoas, que têm dúvidas sobre onde investir seu dinheiro, o fazem ou por desconhecimento, ou seja, por ausência de entendimento a respeito da matéria, ou o fazem por medo, isto é, elas podem até já ter um certo grau de instrução a respeito dos investimentos, mas querem, ainda que não explicitamente, transferir para outras pessoas a responsabilidade sobre a decisão de investimentos.

Tanto em um caso quanto em outro, a melhor solução para eliminar as dúvidas, medos e inseguranças, é uma só: invista em sua educação financeira, antes de investir seu dinheiro.

Ou seja, antes de gastar tempo investindo seu dinheiro, gaste tempo estudando sobre investimentos e finanças pessoais, nem que isso também custe dinheiro. E isso por um motivo elementar: só você terá condições de dar a resposta mais adequada à dúvida que você mesmo formulou.

“Se você acha a instrução cara, experimente a ignorância”. 

Imagine a situação de dois irmão gêmeos, Paulo e Pedro, que têm 28 anos, moram com os pais, trabalham na mesma empresa, e ganham o mesmo salário, R$ 3 mil cada um. Os dois querem investir em ações. Eles responderam o questionário de API (análise de perfil de investidor) que apontou ambos como sendo investidores com perfil agressivo.

O senso comum, a resposta padrão, diria que ambos deveriam, sim, concentrar a maior parte de seus investimentos em ações. Afinal, são jovens, têm perfil agressivo de investimentos, moram com os pais, têm o longo prazo a seu favor etc.

Só que tem um ingrediente que não foi ainda esclarecido: Pedro vai casar daqui a um ano e quer comprar um imóvel, e Paulo não. Será que a “resposta padrão” de concentração em investimentos de risco, para pessoas jovens, irá funcionar para os dois da mesma forma? Em outras palavras, será que a resposta será a mesma para os dois? Claro que não!

Por isso, é de vital importância você se conhecer bem antes de tomar qualquer decisão de investimentos, e mais, conhecer sobre o próprio processo de investimentos. Você sabe diferenciar um ativo de um passivo? Sabe a diferença entre Tesouro IPCA e Tesouro Prefixado? Sabe a diferença entre LCA e fundo referenciado DI, no que tange ao FGC?

Indo um pouco mais a fundo nas reflexões: você sabe pra quê quer investir? Tem noção dos impactos dos custos nos investimentos?

Se você ficou embaralhado com as perguntas acima, então não resta outra alternativa a não ser estudar. E essa não é uma atitude delegável: o conhecimento financeiro deve entrar na sua mente, no seu cérebro.

Afinal, como eu disse em um artigo recente, não existe ninguém melhor do que você para cuidar de seu próprio dinheiro.

As pessoas querem respostas prontas, fáceis e que não dão trabalho

Mas existe ainda um outro ingrediente que funciona como “combustível” para que as pessoas, em vez de se educarem financeiramente, prefiram transferir a outras pessoas a decisão sobre seu próprio dinheiro: é que sair da zona de conforto é ruim. Dói. Dá trabalho. Causa incômodo. Cansa. Leva tempo. Consome energia.

Pra quê gastar tempo lendo livros, participando em fóruns e blogs, assistindo cursos e palestras, se eu posso fazer uma pergunta passível de gerar respostas prontas, rápidas, instantâneas, e elaboradas?

Cuidado! As pessoas que irão responder, mesmo as bem intencionadas, em praticamente 100% dos casos, não conhecem detalhes e circunstâncias importantes de sua vida financeira pretérita que influenciariam na melhor resposta, e, portanto, as chances de darem uma resposta que não funcione são enormes.

Willian Bernstein, renomado professor de finanças nos EUA, e cujos alguns livros já foram resenhados aqui no blog, disse certa vez algo que me marcou profundamente, e que se encaixa perfeitamente no contexto da mensagem de hoje.

Ele disse que as finanças pessoais é uma das poucas áreas do conhecimento humano em que é possível ser 100% autodidata. Na Medicina, isso não ocorre: em muitas situações, a intervenção de um médico especialista é fundamental para resolver o problema.

Quando você tem uma causa jurídica intrincada e complexa, um profissional do Direito, e mais do que isso, um profissional ultra super especializado naquele específico problema, é indispensável para solucionar o caso e dar a resposta correta.

Mas no campo das finanças pessoais, é você quem decide o grau de satisfação que quer ter com suas decisões de investimentos, o que é medido pelo grau de conhecimento que você adquirir.

Não se iluda: tudo aquilo que dá mais trabalho é o que produz os melhores resultados. Quanto mais acomodado você for em suas decisões de investimentos, piores serão as consequências financeiras em termos de construção de patrimônio.

Warren Buffett tem uma frase famosa que diz o seguinte:

“Você não vai ao barbeiro perguntar se deve fazer a barba”.

Eu gosto dessa metáfora porque ela é, além de engraçada (típica do bom humor de Buffett), perfeita para o tema do artigo de hoje. Você também não vai ao banco perguntar para o gerente de sua conta-corrente se você deve investir R$ 20 mil no fundo referenciado DI deles que paga 3% a.a. de taxa de administração, ou se deve investir os mesmos R$ 20 mil no Tesouro Direto por meio de uma corretora que cobra taxa zero a título de custódia! A pergunta já contém a sua própria resposta.

O melhor investimento: aquele que te melhor conduz à realização de seus objetivos

E o “melhor investimento”, afinal, qual é?

Para mim, o melhor investimento é aquele que te melhor conduz à realização de seus objetivos.

Não existe investimento sem objetivos. Ninguém guarda dinheiro porque é bonito, porque é legal, porque é bacana. Todo mundo guarda dinheiro, poupa dinheiro, investe dinheiro, tendo em vista alguma finalidade específica, nem que essa finalidade seja tão só a de simplesmente construir patrimônio a longo prazo, visando (ainda que implicitamente, ou não declaradamente) uma aposentadoria pós-trabalho confortável e digna.

Para cada investimento financeiro, devem existir objetivos não financeiros por trás. É essa conexão que faz a ponte entre vida e dinheiro, entre investimentos e sonhos não financeiros. Seja esse sonho uma viagem daqui a 3 anos, seja ele a compra de um carro daqui a 10 anos, seja ainda a formação de um patrimônio mínimo para aproveitar a aposentadoria com tranquilidade financeira daqui a 30 anos, para cada um desses sonhos existem caminhos a serem traçados por meio de investimentos, mais adequados para a realização de cada tipo de meta não financeira.

E esses “caminhos”, ou seja, o processo de investimentos, é absolutamente personalizado, e varia de pessoa para pessoa, em função de múltiplos fatores e circunstâncias, tais como: renda ativa, capacidade de poupança mensal, tipo de investimento escolhido, projeções e apostas no cenário macroeconômico, grau de tolerância a riscos, prazo do investimento, e, sobretudo, conhecimento financeiro. Quanto mais educado financeiramente você for, maiores serão as chances de você escolher um excelente investimento para seu específico objetivo não financeiro.

Isso mesmo: o processo de investimento é construído com base no grau de conhecimento que você possuir. Quanto mais sólida for sua educação financeira, mais bem edificada será essa ponte que irá fazer a ligação entre seus objetivos financeiros (os investimentos em si) com suas metas não financeiras.

Conclusão

A você, que acabou de perguntar que tinha “X” mil reais para investir e quer saber o melhor investimento, eu respondo com uma pergunta: quantos livros sobre investimentos e finanças pessoais você leu nos últimos seis meses? 

Se você fez a pergunta acima, a resposta será provavelmente zero. Então o que você deve fazer é sair da sua zona de conforto mental, e passar a gastar tempo diariamente na leitura de livros, bons livros, como os resenhados aqui no blog, e fazendo outras atividades para que você saia de seu estado de analfabetização financeira.

Se você constantemente se faz – ou faz aos outros – a pergunta “onde devo investir meu dinheiro”, o meu diagnóstico é esse: infelizmente, você não sabe ler nem escrever o idioma da educação financeira. Você é um iletrado financeiramente. Lamento que você tenha chegado a esse ponto.

Você pode até ser doutor em sua especialidade, mas, desculpe a expressão, provavelmente já fez – ou continua fazendo – muita burrada financeira, tais como: trocar de carro a cada 18 meses (com o único e deplorável objetivo de impressionar os outros), comprar uma casa financiada em 420 prestações etc.

Pior: quando sobra algum dinheiro, fica tão perdido que nem sabe por onde começar. Isso é terrível, e te torna a vítima predileta dos gerentes de bancos inescrupulosos que precisam bater metas e de toda sorte de pessoas do mercado financeiro querendo tirar o máximo possível de seu suado patrimônio.

Você já parou para pensar que, se você não tiver estudado nada de investimentos, você e seu gerente de banco não falam a mesma língua financeira? Ele provavelmente tem formação universitária em economia ou administração, e muito provavelmente deve ter alguma certificação financeira. Ele é um verdadeiro profissional das finanças, “talhado” para fazer o banco conseguir o máximo de lucros.

Agora eu pergunto: você já conversou, por mais de 5 minutos, com alguém que não sabe ler nem escrever? Imagina, agora, essa conversa se prolongando ao longo de anos e décadas, tendo como assunto o tal do dinheiro. Qual é o futuro dessa pessoa? Aliás, qual é o futuro que se espera de pessoas que não se esforçam para aprender mais sobre finanças pessoais?

A boa notícia é que dá para falar a mesma língua de outras pessoas que são educadas financeiramente, lutar em paridade de armas mentais contra os algozes atores do sistema financeiro que não estão nem aí pra sua vida, e mudar o jogo: dá, sim, para fazer esse processo de educação por conta própria, escolhendo boas fontes na Internet, lendo livros, participando de blogs, assistindo cursos e palestras.

Temos aqui no blog resenhas de mais de 50 livros, sendo boa parte deles dedicado à área de finanças pessoais e investimentos. Além disso, temos mais de 950 artigos já produzidos ao longo de 7 anos, todos reunidos cronologicamente, por mês, na seção de Arquivos – e já teve leitor que disse que leu o blog inteirinho em menos de 30 dias. O conhecimento existe e está disponível. E é você quem faz o caminho.

Mas eu devo dizer que, além do conhecimento, você deve ter igualmente a prática, ou seja, a experiência. Você deve ter não somente a capacidade de tomar decisões por conta própria, sem ficar culpando terceiros por decisões que estão dentro de sua esfera de competências, mas também a capacidade crítica de pensar diferente, inclusive das ideias que são expostas aqui no blog.

O importante é que você assuma, de uma vez por todas, o comando e o controle de seu próprio dinheiro, uma coisa que deveria ser natural e elementar, mas que muitas pessoas insistem em tornar difícil.

Inspire-se em histórias contadas aqui no blog, de pessoas comuns, como as dos leitores Vitório, Leonardo, William, e Bárbara. Se você chegou até, saiba que é possível ter autonomia intelectual no campo das finanças, até porque conhecimento, ao contrário de dinheiro, é algo que, uma vez adquirido, não se perde tão fácil, pois só depende de você, de mais ninguém.

Uma de minhas missões nesse blog, na qualidade de educador financeiro, não é lhe dar respostas prontas, imediatas e fáceis sobre qual é o melhor investimento, mas sim te incentivar a estudar e aprender cada vez mais sobre investimentos e finanças pessoais, ou seja, fazer com que você mesmo seja capaz de gerar respostas, as melhores respostas possíveis, para as dúvidas que lhe acometem. Um pressuposto da independência financeira é a independência intelectual, e é justamente isso que eu quero que você tenha: liberdade e capacidade de tomar decisões por conta própria.

Como eu disse em outro artigo, estude e trabalho duro, rale mesmo, dê o sangue, para saber na teoria e aplicar na prática o máximo que você puder sobre finanças pessoais. Não se contente com nada menos do que você pode conseguir. Em matéria de finanças pessoais, não adianta: a toda hora surge alguém querendo “puxar o seu tapete”. Por isso, estude. Aprenda. Evolua. Pois não é apenas de dinheiro que estamos tratando. É de vida também.

Créditos da imagem: Free Digital Photos