O que rende mais: uma LCA/LCI a 77,5% do CDI, ou um CDB com taxa de 100% do CDI?

Com a atual taxa básica de juros (SELIC) permanecendo em patamares elevados – 11% a.a. – os investimentos atrelados ao CDI/SELIC têm ganhado a preferência do investidor com perfil conservador, que não quer correr grandes riscos.

Dentro dessa linha de raciocínio, aplicações como Letras Financeiras do Tesouro (LFTs) do Tesouro Direto, fundos referenciados DI, CDBs pós fixados ao DI, Letras de Crédito do Agronegócio (LCAs) e Letras de Crédito Imobiliário (LCIs) surgem como opções atrativas para garantir uma boa rentabilidade ao dinheiro investido.

Pensar no dinheiro

Contudo, é preciso prestar atenção a alguns critérios na hora de escolher o melhor investimento para seu dinheiro render mais, critérios esses dentre os quais se destacam, além do evidente baixo custo, o percentual da taxa do CDI que esses mesmos investimentos oferecem.

O artigo de hoje pretende dar a você subsídios para fazer escolhas inteligentes quando você se encontrar diante de dois produtos diretamente concorrentes entre si, haja vista que ambos não possuem taxa de administração: CDBs pós fixados ao DI e LCAs/LCIs.

A grande vantagem das LCAs e LCIs sobre os CDBs é, sem dúvida, a isenção do imposto de renda. Por outro lado, o percentual do CDI que as Letras de Crédito pagam é geralmente bem inferior ao dos CDBs equivalentes, o que normalmente confunde o investidor, dando a impressão de que CDBs que remuneram a uma alta taxa do DI seriam sempre superiores às Letras, em termos de rentabilidade. Contudo, não é sempre assim.

Na verdade, um dos principais critérios de desempate reside no tempo de aplicação, isto é, até quanto tempo você pode carregar a aplicação sem fazer resgates.

Isso porque os resgates dos CDBs obedecem a uma tabela regressiva do imposto de renda: quanto maior for o tempo em que o dinheiro permanecer investido, menor será a alíquota do imposto de renda a incidir no resgate, de modo que, quanto maior o prazo em que você puder deixar o dinheiro aplicado, maior terá que ser o percentual do DI que você terá que exigir da LCI/LCA para fazer frente a um CDB de remuneração equivalente.

O Mauro Halfeld fez uma ótima explanação sobre o tema, semana passada, em sua coluna na rádio CBN, que vou tratar aqui de aprofundar.

Suponha que você tenha um dinheiro que queira investir em até 4 meses e está diante de duas alternativas: um CDB que paga 100% do DI, e uma LCI que paga 75% do mesmo DI. Onde o seu dinheiro irá render mais?

É o CDB. Como você definiu um prazo de resgate de 4 meses, o CDB será tributado com a maior alíquota do IR (22,5%), porém, mesmo assim renderá mais do que a LCI a 75% do CDI, uma vez que ele terá um rendimento líquido de 77,5% do CDI. Uma LCA ou LCI só faria sentido, nesse caso (prazo de resgate inferior a 6 meses), se a rentabilidade dela fosse superior a 77,5% do CDI.

A tabela abaixo ilustra e faz um comparativo entre LCAs e LCIs e sua equivalência com os CDBs correspondentes:

LCA LCI x CDB DI

Observe que, para prazos de resgate mais longos, superiores a 2 anos, o rendimento líquido do CDB DI será, evidentemente, maior, já que a alíquota do IR será proporcionalmente menor. Nessas situações, de investimentos a longo prazo, faz todo sentido você exigir uma taxa maior da LCA/LCI, conforme podemos ver na tabela.

Por exemplo, se você deseja aplicar uma quantia para resgates somente daqui a 2 anos, e estiver diante de um CDB que te ofereça 100% do CDI, só valerá a pena optar por uma LCI se a Letra oferecer, digamos, 86% do CDI.

Outros fatores a considerar: risco de crédito, grau de liquidez e valores investidos

Porém, a escolha de um determinado produto financeiro não deve levar em conta apenas a taxa do CDI remunerada. Isso porque as melhores taxas normalmente somente são oferecidas por bancos pequenos e médios, cujo risco de crédito é, por evidente, maior. É a lógica do mercado: quanto maior a rentabilidade prometida, maior será o risco que você terá que assumir.

Além disso – e essa regra também vale para os grandes bancos de varejo – normalmente (também) as melhores taxas do CDI são obtidas para produtos que se alongam no tempo, de modo que, quanto maior o prazo de aplicação, maior também tende a ser a taxa do CDI.

Dessa forma, você precisa prestar bastante atenção ao grau de liquidez – ou de iliquidez – que deseja dar ao seu investimento. Se você planeja sacar o investimento somente no médio/longo prazos, ou seja, acima de 2 anos, compensa mais escolher produtos cujo prazo de vencimento é superior a 2 anos, pois, nesses casos, você encontrará tanto CDBs quanto LCAs/LCIs que oferecem rentabilidades superiores.

Por outro lado, se você pretende usar o dinheiro investido para projetos de curto ou curtíssimo prazo, prefira produtos que tenham rentabilidade diária.

Entretanto, tenha em mente, tanto em um quanto em outro caso, não aplicar mais do que R$ 250 mil, que é o valor coberto pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

Conclusão

Diante da diversidade de ofertas de investimentos atrelados ao CDI/SELIC, é preciso fazer cálculo antes de decidir em qual produto aplicar, tendo em mente, sempre, seus objetivos não-financeiros com o dinheiro investido, e observando, igualmente, o risco do banco emissor dos produtos em que você está pensando em aplicar.

Boas escolhas financeiras farão não só seu dinheiro render mais, como também lhe garantirão que esse mesmo dinheiro estará te conduzindo às suas metas não financeiras de modo mais rápido e seguro possível.

Bons investimentos!

Créditos da imagem: Free Digital Photos

Print Friendly, PDF & Email

, , ,

252 Responses to O que rende mais: uma LCA/LCI a 77,5% do CDI, ou um CDB com taxa de 100% do CDI?

  1. guilherme 30 de junho de 2014 at 7:55 #

    Bom dia , Xara, mais uma vez obrigado pela sua dedicação em prol de nós, pequenos investidores.

    A conclusão é: o melhor retorno não esquecendo o valor do imposto em CDB, ok ?

    Pergunto: As taxas de CDB, LCI e LCA, variam de instituição para instituição ?
    O imposto, citado acima e conforme o “tempo” serão os mesmos no caso do CDB ou Tesouro indiferentemente da instituição financeira ?

    Obrigado

    • Investidor Casado 30 de junho de 2014 at 16:14 #

      Bom dia,

      desculpe me meter, mas respondendo a sua pergunta: sim, as aliquotas do IR são independentes da instituição financeira, porém as taxas são exatamente o oposto e variam dependendo da instituição.

      Porém, como o guilherme colocou no texto, geralmente as instituições com maior risco oferecem as maiores remunerações. Existem vários motivos para que isto ocorra, mas o ideal e mais prático é seguir a dica que também esta no texto: não aplicar mais de 250 mil por instituição (limite do fundo garantidor de crédito).

      Um abraço!

      • Guilherme 30 de junho de 2014 at 20:16 #

        Boa noite, xará e Investidor Casado!

        Bem, o Investidor Casado respondeu de forma perfeita às suas indagações, Guilherme.

        A atratividade das taxas varia conforme o grau de risco, conforme bem explicado pelo I.C. Grandes bancos tendem a pagar uma porcentagem bem baixa do CDI para o CDB, 75%, p.ex., dependendo dos valores aplicados.

        Em bancos médios e pequenos, eles são praticamente “obrigados” a pagarem uma taxa melhor, sob pena de o pessoal ficar só nos grandes bancos.

        Abç

    • Antonio 21 de dezembro de 2014 at 2:56 #

      1 – LCA do BB atualmente rende 84% do CDI e tem rendimento diário,saque automático para cobrir débitos na Conta Corrente. Eu acho ótimo.
      2 – LCI ou LCA do DAYCOVAL rende ate 98% do CDI, eu acho excelente. E ainda temos a oportunidade de quando se ultrapassa os R$ 250.000,00 de Garantia do FGC, e atravéz do Daycoval, aplicarmos o excedente (acima de R$ 250.000,00) no DAYCOVAL em outros Bancos, usando os serviços do DAYCOVAL. eu acho ótimo.

  2. Investidor de Risco 30 de junho de 2014 at 17:42 #

    Tudo bem, Guilherme? O IR é sim uma variável de extrema importância na hora de decidir onde investir e por qual prazo…

    Focando mais no assunto renda fixa, peço licença para citar as LC’s (Letras Cambiais) que são títulos de renda fixa emitidos pelas financeiras (o CDB das financeiras) e que chegam a remunerar acima de 130% do CDI. Escrevi um post sobre isso: http://investidorderisco.blogspot.com.br/2014/06/lc-letra-de-cambio.html

    Abraços. Valeu!

    • Guilherme 30 de junho de 2014 at 20:17 #

      Olá IR, excelente artigo!

      Você tem razão: as LCs também se constituem numa alternativa a mais para os pequenos investidores rentabilizarem melhor seu dinheiro.

      Abç

  3. Ricardo 2 de julho de 2014 at 9:08 #

    Olá. Alguém sabe quanto a Caixa está oferecendo na LCI atualmente? Tenho uma aplicação prestes a vencer em LCI a 83,25%. Uns dias antes de vencer vou lá pra negociar, mas já queria ter uma ideia do que estão oferecendo atualmente…

    • Guilherme 5 de julho de 2014 at 8:40 #

      Ricardo, segundo o relato de alguns leitores nesse tópico: http://valoresreais.com/2011/03/13/o-que-e-lci-letra-de-credito-imobiliario/ a taxa atual seria de 83,32%. Ou seja, praticamente igual à taxa que você obteve.

      Abç

      • Ricardo 11 de julho de 2014 at 14:03 #

        Obrigado! Depois volto aqui pra contar qual a taxa que consegui. Abraço!

        • Guilherme 12 de julho de 2014 at 8:29 #

          Legal!

          • Ricardo 29 de julho de 2014 at 16:54 #

            Olá. Renovei com uma taxa de 85,12% pelo prazo de 1 ano sem resgate.
            Com resgate ficaria em 83,35%.
            Abraço

            • Guilherme 31 de julho de 2014 at 9:25 #

              Excelente taxa, Ricardo!

              Bons investimentos!

              Abç

              • Lester 18 de junho de 2015 at 17:22 #

                Apenas para informar aos amigos, fiz uma LCI CAIXA no dia 10/06 no valor de 300.000,00 com prazo de 180 dias a uma taxa de 84,05% Com Resgate em 90 dias.

  4. Richard 2 de julho de 2014 at 9:33 #

    Uma dúvida que sempre me acompanhou é em saber se as LCI/LCAs pagam menos % do CDI por saberem que já será suficiente para o cliente contratar, ou se elas fazem isso por algum tipo de custo/taxa adicional que elas tem.

    Ou seja, pensando na visão do banqueiro, para ele seria muito mais vantajoso o cliente dele contratar uma LCI que paga 80% do DI do que um CDB que quando desconta o imposto do cliente paga os mesmos 80% do DI. Pois nesse primeiro caso o cliente recebe o mesmo, o governo recebe menos e o banqueiro recebe mais do que no segundo.

    Alguem sabe dizer se o raciocínio acima é correto ou se existe algum porem que torna essa indagação uma inverdade?

    • Guilherme 5 de julho de 2014 at 8:44 #

      Olá Richard,

      Acho que depende da finalidade da captação. Veja o caso do BB, p.ex. Ele pode oferecer uma LCA que paga 80% do DI ou um CDB que, quando desconta o IR, oferece ao cliente os mesmos 80%.

      Nesse caso, como o lastro da LCA é o incentivo ao agronegócio, ramo no qual o BB é bastante forte na oferta de crédito, para esse banco é muito mais “negócio” oferecer uma LCA, pois o dinheiro vai “irrigar” uma área em que esse banco já é bastante competitivo.

      Já para a Caixa, p.ex., é mais negócio oferecer uma LCI, uma vez que o dinheiro vai abastecer o crédito imobiliário.

      Então, penso que tudo depende da finalidade do dinheiro captado do cliente.

      Abç

  5. Charles 4 de julho de 2014 at 7:56 #

    Ótimo artigo. Esclarecedor e didárico. Parabéns!

  6. Rosana 4 de julho de 2014 at 7:56 #

    Guilherme,
    Muito bom seu post.
    Na minha opinião, em se tratando de renda fixa, além da rentabilidade eu acredito que a segurança é muito importante, então não adianta eu fazer um investimento que poderá me proporcionar uma rentabilidade melhor, mas que não seja tão seguro.
    Recentemente investi em LCI, com prazo de 6 meses. O retorno é adequado e interessante, não tem cobrança de IR, mas antes de fazer outros investimentos desse tipo, verei como funciona na realidade, se o resgate é realmente disponibilizado na data combinada.
    Abraços!

    • Guilherme 5 de julho de 2014 at 8:48 #

      Oi Rosana, excelente observação!

      A segurança é um dos principais critérios, senão o principal, na hora de escolher um produto de renda fixa, afinal, se alguém faz a opção por renda fixa, implicitamente ele quer já correr menos riscos.

      Logo, ter o dinheiro em um local seguro é essencial na análise das opções disponíveis no mercado.

      Espero que tudo ocorra bem com seu investimento em LCI, que hoje se constitui numa alternativa bastante atraente para rentabilizar melhor as aplicações atreladas ao DI.

      Abç

  7. Doutor Investidor 5 de julho de 2014 at 19:34 #

    Olá, acompanho a blogosfera de investimentos e criei um blog semelhante, com minha carteira. veja: http://blogdoutorinvestidor.blogspot.com/ Tomei a liberdade de colocar seu blog no meu blogroll.

    • Guilherme 5 de julho de 2014 at 20:34 #

      Olá Doutor, muito legal a sua iniciativa, desejo sucesso no alcance de seus objetivos!

      Abç!

      • Doutor Investidor 6 de julho de 2014 at 11:00 #

        Muito obrigado, seu site tem sido fonte de conhecimento. abraço

  8. Diego 1 de agosto de 2014 at 12:23 #

    Olá Guilherme, em primeiro lugar parabéns pelas publicações. Bom e aí vai minha pergunta:

    Por falta de tempo e por comodismo acabei deixando um montante parado no BB (cerca de 250 K) , em poupança e no CDB DI a 86,50 % do DI. Este dinheiro é de reserva, deixo para eventualidades e de vez em quando ( a cada 3 meses mais ou menos) faço resgates para investir em algum bom negócio que apareça (compra de qualquer coisa com que eu possa lucrar com a venda, desde que lícita é claro rsrs) . Por conta de minha necessidade de liquidez, e depois de ler algumas de suas publicações e comentários por aqui, imagino ser uma boa alternativa eu resgatar todo este montante e deixar em LCA no próprio BB por exemplo. Está dentro do teto do FGC, tem rentabilidade diária, e sem prazo mínimo para resgate, além de manter o vículo ao BB que tem sido o meu banco de costume.

    O que me diz ? Acha razoável a escolha? teria alguma outra indicação? Estou considerando que o BB pague ao menos 80 % do DI em seu LCA, preciso conversar com minha gerente. Ahhhh, se algum correntista do BB tiver essa informação, pode responder aqui, se tiverem outras indicações de produtos BB também. Grande abraço…. e parabéns mais uma vez Guilherme.

    • Guilherme 1 de agosto de 2014 at 13:52 #

      Olá Diego, inicialmente, parabéns pela disciplina e pelo esforço em construir esse belo patrimônio.

      Sobre sua estratégia, de investir em LCA no lugar desses atuais investimentos, penso que é acertada, já que a rentabilidade da LCA do BB é bem melhor do que a da poupança e a do CDB do próprio BB.

      Abç e bons negócios!

      • Diego 1 de agosto de 2014 at 16:06 #

        Olá Guilherme, acabo de fazer contato com a gerente de minha conta, eles pagam 84 % do DI, fiz um primeiro aporte com o montante que tinha em CDB. Agora vou aguardar o aniversário mais significativo da poupança para resgata-la e migrar o capital pra lá também.

        Muito obrigado!

        Continuarei acompanhando suas publicações. Grande abraço!

        • Cristiano 1 de agosto de 2014 at 16:37 #

          Tem um detalhe bem significativo aí: a LCA do BB rende 84% do CDI LÍQUIDO, pois é isenta de IOF e IR, e não tem come-cotas. O rendimento, então, seria equivalente a um CDB que pagasse aproximadamente 100% do CDI caso ficasse aplicado por 2 anos ou mais. O investimento mínimo é de 30 mil, mas se quiser fazer aportes menores posteriormente basta resgatar um montante e reaplicá-lo junto com o aporte. Você não perde nada fazendo assim, já que, como mencionado, a LCA é isenta de IOF e IR.

          • Guilherme 2 de agosto de 2014 at 7:23 #

            Olá Diego, legal o seu investimento, e é oportuno o lembrete do Cristiano, de que a LCA tem um rendimento equivalente a mais de 100% do CDI, além das outras vantagens citadas.

            Abç

  9. pedro 18 de agosto de 2014 at 15:43 #

    parabens

  10. João 18 de agosto de 2014 at 22:42 #

    Legal este artigo.

  11. joelson trindade 17 de setembro de 2014 at 13:56 #

    em uma LCI que paga 100.0% do CDI em 720 dias corridos seria uma boa

    • Guilherme 19 de setembro de 2014 at 9:33 #

      Joelson, em bancos de pequeno porte talvez seja possível conseguir uma taxa semelhante, porém, com carência equivalente, ou seja, não se podendo resgatar antes desse prazo de 2 anos.

  12. Gleiton 25 de setembro de 2014 at 8:09 #

    Bom dia !
    Gostaria de saber , se eu fazer uma nova aplicação de um x valor no mesmo dia que foi feita a primeiro investimentos , este segundo valor será somado ao 1 investimento em LCI ?

  13. Ramos 1 de outubro de 2014 at 17:00 #

    Olá boa tarde! Gostaria de saber qual é mais vantajoso entre aplicar em LCI que paga 80% da CDI ou CDB que paga 92% da CDI para um período inicial de 6 meses a um ano?

    • Guilherme 2 de outubro de 2014 at 12:36 #

      Ramos, a LCI.

      • Ramos 2 de outubro de 2014 at 12:50 #

        Obrigado, Guilherme.

      • Ronan 2 de outubro de 2014 at 19:16 #

        Daria para dar uma pequena explicação de como calcular o lucro nesta LCI?

        80% CDI, investimento de 10mil.

        • Guilherme 3 de outubro de 2014 at 10:57 #

          Em setembro, o CDI ficou em 0,90%. Dessa forma, 80% do CDI dá 0,8%.

          Investindo R$ 10 mil, essa LCI a 80% do CDI geraria um retorno líquido de aproximadamente R$ 80.

          Abç

  14. Carlos Eduardo 20 de outubro de 2014 at 17:05 #

    Gostaria de tirar uma dúvida.

    Penso em investir R$ 250,00 mensais, qual seria a melhor forma de investimento. Lembrando que este investimento é de curto prazo, inferior a 1 ano.

    Att.

    • Guilherme 20 de outubro de 2014 at 20:32 #

      Carlos, nesse caso, e considerando esses valores, a poupança é a melhor alternativa.

      Abç

      • Carlos Eduardo 21 de outubro de 2014 at 8:33 #

        Ok Guilherme, muito obrigado pelo retorno!

  15. Iago Moraes 25 de outubro de 2014 at 13:41 #

    Excelente artigo! Andei lendo sobre aplicações LCA/LCI e tenho esta dúvida: minha poupança possui cerca de R$6000. Seria vantajoso eu partir para algum desses investimentos, ou só seria interessante investir um valor maior?

    Bom final de semana

    • Guilherme 25 de outubro de 2014 at 21:38 #

      Olá, Iago, obrigado!

      Para esse valor, num grande banco de varejo, como Itaú, BB, Bradesco etc., dificilmente você conseguiria um CDB com taxa de 100% do CDI. A opção então seria um banco médio/pequeno, do tipo Sofisa Direto, mas acredito que esse valor seja o da reserva de emergência.

      Desse modo, eu penso ser interessante mantê-lo na poupança.

      Uma segunda opção seria transferir 50% desse valor para o Tesouro Direto, numa LFT, que acompanha a taxa SELIC e que apresenta remuneração bem superior à da poupança.

      Abç!

  16. João Rozelio 1 de novembro de 2014 at 12:30 #

    Olá, parabéns pelo artigo e pelas suas explicações!! Eu sou investidor novo, gostaria de saber qual o percentual atualizado da LCI para quem investiu agora fim de outubro/14? E qual meu rendimento mensal, digamos se eu tivesse investido R$ 51.000,00? Aguardo

    • Guilherme 1 de novembro de 2014 at 20:15 #

      Olá, João, obrigado!

      A CDI tem rendido ao redor de 0,9% a.m., dependendo da quantidade de dias úteis no mês.

      Dessa forma, 84% de 0,9 é 0,75.

      Assim, 51k * 0,75 = R$ 382, aproximadamente.

      Abç

  17. Marcio 3 de novembro de 2014 at 16:18 #

    Oi Guilherme,
    em relação às LCI/LCA tenho opção de aplicar a partir de 10k por 30 dias em uma LCA do banco Indusval com taxa de 92% do CDI (A de 60 dias, para um mesmo valor aplicado está pagando 94% do CDI). Atrativo hein….? E agora? Como pesar a segurança da instituição? Devemos acreditar nas letrinhas dos “ratings”? Ou devido ao prazo curto, podemos aceitar o risco maior de não ser um dos três bancões?

    • Guilherme 5 de novembro de 2014 at 20:56 #

      Olá Márcio, as taxas estão bem atrativas, o que é resultado daquela velha equação risco x retorno: maior o risco, maior o retorno.

      Os ratings são um bom parâmetro, mas não são e nem devem ser os únicos critérios.

      Alguns investidores chegam a estudar o balanço dos bancos, em busca de pistas da saúde financeira deles. Outros buscam na Internet informações sobre os bancos, possíveis dívidas etc.

      Como critério pessoal, eu adoto o seguinte: nunca entregar em investimentos “arriscados” na renda fixa – títulos de crédito privado, investimentos em bancos médios e pequenos – uma porção considerável de seu portfólio.

      E essa “porção considerável” varia conforme o tipo de investidor, o grau de aceitação do risco, e a tolerância a possíveis perdas.

      Uns colocam 10% a 30% de sua carteira de renda fixa nesses produtos mais arriscados. Outros mais de 40%.

      Eu fixo um teto de 10% a 15%.

      Enfim, tudo depende de seu perfil como investidor.

      Bons investimentos!

  18. Fátima 4 de novembro de 2014 at 11:55 #

    Qual seria o melhor investimento considerando aplicação no valor R$64.000,00, por um período de 01 ano? Obrigada,

    • Guilherme 5 de novembro de 2014 at 20:57 #

      Fátima, depende de seus objetivos com esse dinheiro.

      Se for para um projeto de curto prazo, como compra de algum bem daqui a um ano, a renda fixa, particularmente as LFTs, e LCIs e LCAs de bancos de primeira linha são as alternativas mais recomendadas.

      Abç

  19. Youko 6 de novembro de 2014 at 12:07 #

    É possível um banco de grande porte dar calote e não pagar os juros que a pessoa aplicou no cdb do mesmo, mesmo não tendo risco de ir a falência?

    Ex: se eu investir no Bradesco 1 milhão de reais, aplicar por 3 anos, no trigésimo sexto mês, os juros serão de 360 mil, no total, o banco tem que devolver 1 milhão e 360 mil reais.

    Mas o Bradesco não ta indo a falência, está de boa.

    O banco pode dar calote e não me pagar os juros, nem devolver o 1 milhão que investi?

  20. alexandre 13 de novembro de 2014 at 1:22 #

    Para um pequeno investimento de 5 mil reais por 3 anos, qual seria a melhor escolha tesouro direto ou lci?
    fiquei sabendo que o banco do brasil aceita aportes a partir de mil reais em lci e que paga 80% do cdi. Seria uma boa?

    • Guilherme 17 de novembro de 2014 at 9:09 #

      A LCI do BB é uma alternativa interessante sim, Alexandre.

      Mas, no seu caso, eu ficaria com aplicações em LFT, uma vez que, como o prazo é de 3 anos, ela tende a ter uma rentabilidade maior que a LCI do BB.

      Abç

  21. Rafael 15 de novembro de 2014 at 13:43 #

    Penso que, só de termos a iniciativa de sairmos da poupança, é um grande passo…

  22. Dani 21 de novembro de 2014 at 14:48 #

    Hoje tenho 120 mil na poupança.
    Quero investir em algo melhor.
    A ideia é retirar só daqui uns 2-3 anos, quando for comprar um imóvel.
    Todo mês vou investir mais 5 mil reais.
    Vale a pena o LCI ou é melhor Tesouro? O gerente do Banco do Brasil me ofereceu hoje o LCI.
    Parabéns pelo site.

    • Guilherme 24 de novembro de 2014 at 16:43 #

      Olá Dani,

      A LFT do Tesouro Direto é uma solução perfeita para o seu caso, uma vez que acompanha a variação da taxa SELIC, sendo o investimento mais conservador e seguro do mercado financeiro.

      Só tome cuidado ao escolher uma corretora, optando por uma que não cobre mais do que 0,2% a.a. de taxa de administração.

      Abç!

  23. Max 27 de novembro de 2014 at 16:26 #

    Boa tarde,

    Acabo de fazer uma aplicação de 10k em cdb – com rendimento inicial de 0.75% e final, após 1800 dias de 0,94% do cdi. O banco não cobra tx de adm, só o que perderei no vencimento seria o desconto do IR, certo?

    Será que seria melhor eu aplicar essa quantia em LCI ou LCA?

    Estou começando nesse mercado agora. Se tiver falado alguma besteira, corrijam-me.

    Abs.

    • Guilherme 30 de novembro de 2014 at 13:51 #

      Boa tarde, Max,

      Na verdade, essa aplicação rende 75% do CDI inicialmente, indo a 94% do CDI depois de 1800 dias.

      Como se trata de um investimento que paga IR, o percentual do CDI tá baixo.

      Dessa maneira, é melhor aplicar essa quantia em LCI ou LCA, que são isentas de IR.

      Abç

      • Max 1 de dezembro de 2014 at 16:26 #

        Boa tarde Guilherme. Muito obrigado. Mas qual desses dois seria melhor? Lci ou Lca.

        Tenho uma grana parada na poupança também. melhor deixar lá ou faze uma outra aplicação. botar tudo em lci ou lca, seria uma opção?

        Aproveitando, penso em fazer uma previdência privada a longo prazo, para minha filha que tem 3 anos. Acha que é válido?

        Obrigado mais uma vez.

        Abç

        • Guilherme 7 de dezembro de 2014 at 10:26 #

          Max, bom dia.

          Depende do banco, e da taxa que cada um oferece. Na prática, os dois investimentos têm estrutura idêntica. O que pode variar de um banco para outro é o percentual do CDI, carência, risco de crédito etc.

          Sugiro investir em um banco público – Caixa ou BB – até você aprender mais sobre esse tipo de investimento e ter mais segurança e confiança como investidor.

          Sobre a grana da poupança, melhor transferir esse valor para uma Letra de Crédito.

          Sobre a previdência privada para a sua filha, penso ser melhor investir em investimentos mais baratos, e provavelmente mais rentáveis, como Tesouro Direto, ETFs de ações, e fundos imobiliários. Os planos de previdência privada no Brasil são muito caros, em geral.

          Mas antes disso tudo, pense em você primeiro, veja se seus planos de investimentos lhe asseguram uma boa aposentadoria. Só depois pense nos planos financeiros para a sua filha.

          Abç

  24. ECHISON 1 de dezembro de 2014 at 10:47 #

    Bom dia,
    Tenho pesquisado muito sobre LCI/LCA pois tenho interesse em investir 30k por um periodo minimo de 2anos e em todas as minhas pesquisas vejo se falar muito no banco Sofisa Direto e gostaria de saber se o mesmo trata-se de uma boa instituição para eu poder fazer tal aplicação uma vez que a mesma tem pago 90% CDI?!

    Desde ja agradeço e parabens pelo site

    • Guilherme 7 de dezembro de 2014 at 10:29 #

      Echison, bom dia.

      O Sofisa é um banco de pequeno porte que, por ter um risco de crédito maior, precisa também oferecer uma taxa mais atrativa para conquistar clientes.

      É preciso saber o seu grau de tolerância ao risco ao investir numa instituição pequena.

      Eu recomendo sempre não aportar 100% de seu capital num banco de pequeno porte, pois há risco de o banco quebrar, fato que, infelizmente, tem se tornado corriqueiro no Brasil nos últimos 3 anos.

      Abç

  25. marcelo 5 de dezembro de 2014 at 21:14 #

    amigo

    tenho 500 mil para investir… e precisaria sacar 2 mil todo mês do rendimento…

    pretendo aplicar no banco do brasil…

    e sobre não aplicar mais de 250 mil para não perder o FGC… aplicar 250 em dois tipos diferentes de aplicação??

    o que me indicaria?

    obrigado pela atenção

    • Guilherme 7 de dezembro de 2014 at 10:31 #

      Marcelo, no BB o risco de crédito é bem baixo.

      Você poderia aplicar todo o montante na LCA deles, mas recomendo conversar com seu gerente de conta, pois é possível ter um percentual melhor do CDI para o investimento dessa quantia.

  26. RICARDO 7 de dezembro de 2014 at 0:02 #

    bom dia

    tenho 100.000 para aplicar , qual seria melhor , CDB OU LCI

    abraços

    • Guilherme 7 de dezembro de 2014 at 10:31 #

      LCI, pois a rentabilidade líquida é maior.

  27. Echison 8 de dezembro de 2014 at 6:50 #

    Bom dia,
    Guilherme antes de tudo muito obrigada pelas informações! Com as minhas pesquisas encontrei o banco Daycoval que esta pagando apartir de 94% do CDI no LCI este seria mais confiável do que o Sofia?
    Mais uma vez lhe agradeço pela atenção! Uma ótima semana

    • Guilherme 8 de dezembro de 2014 at 11:17 #

      Bom dia, Echison!

      Na verdade, não sei te responder. Ambos os bancos são de pequeno porte, então, eles necessariamente têm que pagar um percentual do CDI maior que os bancos de grande porte.

      Tudo depende de seu grau de confiança nessas instituições bancárias, lembrando sempre de não aportar mais do que R$ 200 mil nessas instituições, nem 100% de seu capital em renda fixa.

      Ótima semana pra você também!

  28. Audrey Agnes 8 de dezembro de 2014 at 19:31 #

    Olá,
    Tenho uma CDB no valor de R$65.000 com rendimento de 87% em dois anos. Minha aplicação anterior era uma LCI com taxa de 73%, sendo que quando esta venceu migrei para o CDB, fiz um bom negócio? Quando esta CDB vencer seria mais lucrativo mudar para o BB e investir na LCA com taxa de 84% do CDI, certo? Essa é a melhor taxa de LCA/LCI que posso encontrar em um banco grande atualmente?

    • Guilherme 8 de dezembro de 2014 at 20:20 #

      Olá Audrey, os rendimentos do CDB estão baixos. Com essa quantia, você consegue aplicar em LCA do BB ou LCI da Caixa, com rendimento de 84% do CDI líquido.

      Eu sugiro sacar essa quantia e aplicá-la na LCA do BB ou na LCI da Caixa.

      • Audrey Agnes 8 de dezembro de 2014 at 22:15 #

        Como eu deveria proceder? O banco não iria cobrar um imposto de renda maior, por eu ter sacado a quantia em seis meses ao invés dos dois anos?

        • Guilherme 9 de dezembro de 2014 at 6:14 #

          Sim, o imposto de renda será maior.

          Contudo, essa diferença não compensa você ficar no CDB, sendo que na LCI ou LCA você teria um rendimento maior e, mais importante, isento de IR qualquer que seja o momento do saque.

          Você deve, portanto, sacar o valor integral, e aplicar a quantia resultante num investimento isento de IR, LCA ou LCI.

  29. David 12 de dezembro de 2014 at 16:04 #

    Boa tarde.

    Tenho 38 mil em LCI do BB que está pagando 80% do CDI. Será que é possível conseguir um percentual maior no BB ou devo migrar pra um banco menor e assumir maior risco? Não tenho a intenção de usar esse dinheiro nos próximos dois anos.

    Muito obrigado.

    • David 12 de dezembro de 2014 at 16:12 #

      Outra pergunta: os 80% são constantes ou aumentam automaticamente ao longo do tempo?

      Obrigado!

      • Guilherme 12 de dezembro de 2014 at 16:15 #

        Boa tarde.

        A Caixa tem uma LCI que remunera 84%, vale a pena migrar pra lá. Ou então migrar de LCI para LCA dentro do próprio BB.

        Os 80% são constantes, o que pode variar é a taxa do CDI.

        Abç

  30. Yuri xs 26 de dezembro de 2014 at 17:22 #

    Ola tenho 100 mil para investir e fui na cef e ela me ofereceu uma rentabilidade de 0,73 em lci por mes?! O qur acham? E eu esqueci de perguntar qual o valo da taxa de Adm. Alguem sabe informar? Grato

    • Guilherme 26 de dezembro de 2014 at 19:02 #

      Olá Yuri, essa taxa tá estranha.

      Na verdade, ela deve corresponder a uns 84% do CDI líquido.

      A LCI não tem taxa de administração.

      Abç

  31. Yuri xs 27 de dezembro de 2014 at 16:52 #

    Quanto seria o rendimento da lci por mes? Eh uma renda fixa ou cabe negociacao c o gerente dependendo do dinheiro que vc investIr? Se eu investir mais q 100 mil ele pode me assegurar uma taxa maior? Grato

    • Guilherme 28 de dezembro de 2014 at 8:33 #

      Yuri, depende da taxa do CDI oferecida. Varia de 0,7% a 0,9% líquido ao mês.

      Se você tiver uma quantia expressiva, acima de R$ 100k, como você mencionou, pode negociar uma taxa melhor, dependendo do banco.

      Abç

  32. lygia mululo 1 de janeiro de 2015 at 19:08 #

    Guilherme,boa noite,estava buscando informações sobre investimento e achei seu site,parabéns,ótimo! Já esta nos meus favoritos!
    Gostaria de pedir sua ajuda no seguinte,tenho 2 mil na poupança e queria investir em algo seguro mais que me rendesse mais que a poupança,sou conservadora,o investimento seria de pelo menos 1 ano. Já me serão ideia de me informar sobre acoes da petrobras,mais acho muito arriscado,prefiro a segurança. Poderia me orientar em o que investir e em quais bancos? Minha poupança e no BB,tbm tenho uma poupança no Itaú.
    Sei que não e muito capital mais gostaria de fazer o pouco render mais.
    Obrigado e te aguardo!!

    • Guilherme 3 de janeiro de 2015 at 20:13 #

      Olá Lygia, seja bem-vinda!

      Muito legal que esteja querendo começar a investir em produtos mais rentáveis!

      E vou logo dizendo que R$ 2 mil é uma quantia considerável, levando-se em conta que a maioria da população brasileira vive endividada!

      Bom, uma ótima alternativa para a poupança, dentro da perspectiva de ser conservadora com as aplicações financeiras, é o Tesouro Direto, mais particularmente a Letra Financeira do Tesouro – LFT – que tem um rendimento pós-fixado ao CDI/SELIC, e que tem a segurança do Tesouro Nacional.

      Você pode aplicar no Tesouro Direto por meio da corretora do banco (BB), mas eu recomendo uma corretora independente, que cobre uma taxa de custódia mais barata. Por exemplo: MyCAP, Socopa, EasyInvest.

      Abç!

      • lygia mululo 4 de janeiro de 2015 at 9:26 #

        Guilherme,bomdia querido,muito obrigado,vou aplicar conforme sua orientacao, mais poderia me informar como aplicar nestas corretoras independentes? Qual delas e a melhor? E tudo feito online? Como nunca fiz este tipo de investimento poderia me orientar mais uma vez? Desde já agradece muito sua ajuda e atenção!!!!!

      • lygia mululo 4 de janeiro de 2015 at 9:42 #

        Mais uma duvida,aplico os 2 mil somente e deixo render,ou terei que aplicar um valor todo mês?

        • Guilherme 4 de janeiro de 2015 at 12:43 #

          Olá Lygia, bom dia, vamos lá:

          1) A maioria das corretoras permite que você faça um cadastro online, possibilitando até mesmo o envio de documentos online. Não existe uma que seja “a melhor”, faça uma pesquisa, faça perguntas por email ou por telefone com funcionários delas, e veja qual é a que melhor responde suas dúvidas.

          2) Sim, a maioria permite que você faça tudo online.

          3) Além das que citei acima, a Spinelli também é uma opção.

          4) Você pode aplicar tudo de uma vez.

          Abç

  33. Renan 3 de janeiro de 2015 at 18:47 #

    Guilherme boa noite. Tinha 306.000 mil reais aplicado no Bradesco Prime no Cdb. Tinha uma taxa de 96.5 porcento. Como gosto de sacar todo o valor no fim do ano pra que minha conta ao ser informada ao balanço de fim de ano a receita federal, prefiro que minha conta vire o ano com pouco saldo. Ao voltar na agência no dia 2 de janeiro para reaplicar o cheque administrativo a gerente me disse que a rentabilidade tinha caído pra 95 porcento do cdi. Fiquei chateado com a situação levantei da mesa fui na Caixa econômica e apliquei 300.000 mil la na Lci com o percentual de 85.27 porcento e o restante deixei na poupança caixa. Te pergunto, fiz um bom negocio ou fui precipitado. Vale a pena informar que a gerente da caixa me disse que o mínimo de tempo da aplicação são 2 meses sem saques. E aí o que tu achou ?

    • Guilherme 3 de janeiro de 2015 at 20:15 #

      Renan, a estratégia de aplicar na LCI da Caixa no lugar do CDB do Bradesco foi a decisão mais acertada que você fez: irá ter um rendimento muito melhor.

      Abç

  34. Marcos rodrigues 4 de janeiro de 2015 at 22:58 #

    boa noite, primeiramente gostaria de lhe parabenizar pelo o site. e eu possuo a seguinte dúvida eu tenho R$6.100 na poupança eu gostaria de investir esse dinheiro em lago que desse uma rentabilidade maior ai eis a minha dúvida no caso do bb tem lci que exigem o capital minimo de R$1.000 pagando uma taxa de cdi a 80% gostaria de saber de quando que é a taxa de cdi do banco do brasil? e se tem algum banco ou corretora que vc poderia me indicar que não exigisse um capital tão alto assim para eu poder investir nesse tipo de negócio, o investimento que eu pretendo fazer é de médio prazo não pretendo mexer no dinheiro pelos próximos 6 a 8 meses, gostaria de saber oq seria melhor de investir nesse prazo, lci ou lca ou a LFT?

    • Guilherme 7 de janeiro de 2015 at 11:19 #

      Marcos Rodrigues, nesse seu caso, a LFT é a melhor opção.

      • Marcos rodrigues 8 de janeiro de 2015 at 20:31 #

        obg guilherme mas eis a minha questão a LFT tem que pagar imposto não é? quais seriam os rendimentos de uma LFT investidos 6,100 reais pelos o prazo de 8 meses descontados os impostos? e quais seriam o rendimento da lca nos próximos 8 meses aplicando esse dinheiro? no caso rendendo os atuais 0,77 a.m que a lci do bb está pagando

        • Guilherme 8 de janeiro de 2015 at 20:34 #

          Olá Marcos, é verdade, tinha me esquecido desse detalhe.

          No caso, revendo suas opções de investimentos, a LCI tende a ter um rendimento maior, por conta da isenção de Imposto de Renda.

          Não sei os valores exatos dos rendimentos futuros da LCI e da LFT, até porque as taxas de juros devem subir nos próximos meses, mas o fato de a LCI não ter desconto de impostos e taxa de administração favorece esse tipo de investimento.

          Abç!

  35. Carlos 6 de janeiro de 2015 at 22:52 #

    Ola gostaria de saber qual melhor banco para investir a LCI, pois o Santander paga 0,85 do cdi, e o banco do Brasil paga 0,80 do cdi, mais no Santander tem que ficar trancada 6 meses

    • Guilherme 7 de janeiro de 2015 at 11:20 #

      Carlos, Banco do Brasil, se você tiver necessidade de liquidez, já que a carência é menor.

      Santander somente se você suportar a carência de 6 meses.

  36. lygia mululo 7 de janeiro de 2015 at 17:24 #

    segui suas dicas e me cadastrei na easynvest,atenciosa sempre me responde os e- mails de duvida,já ate entrei no chat foi ótimo.agradeço a você. Sou investidora de primeira viagem sobre títulos,a poupança já tenho a anos e poupar me ajudou a adquiri um terreno ótimo em minha cidade,quero agora fazer uma parte do que tenho na poupança render mais,assim como sou conservadora escolhi através de suas dicas aplicar na lft uma parte do dinheiro,queria uma outra indicação em que outro tesouro direto investir, tenho ate 2000 pra investir, poderia me dar uma ajuda nessa escolha?
    Gostei da ideia do investimento para aposentadoria..gostaria de dividir uma parte para lft e outra pra aposentadoria,o q acha guilherme ? Em que posso aplicar pra aposentadoria?
    Agradeço e aguardo
    Att
    Lygia mululo

    • Guilherme 7 de janeiro de 2015 at 18:09 #

      Olá Lygia!

      Fico feliz que esteja dando certo no processo de novos investimentos! Você tem tudo para ter uma ótima carreira como investidora!

      Essa sua divisão de uma parte em LFT e outra parte para aposentadoria está excelente, é por aí mesmo!

      A outra parte eu recomendo um título que esteja vinculado à inflação, de prazo curto, que sofre menos oscilações, e que preserva o valor real do investimento. Nesse caso, a NTNB Principal que vence em 2019 é uma ótima pedida, pois paga 6% a.a. + inflação.

      Abç!

  37. Rodrigo 10 de janeiro de 2015 at 19:35 #

    Olá, boa noite. Tenho algumas dúvidas acerca de investimento a longo prazo e estou buscando algo melhor do que a poupança.. Digamos que eu aplique na LCI ou na LCA a um rendimento de 83% do CDI durante 24 meses… e aí depois desse período eu já possa fazer o levantamento do montante, tudo bem. Mas digamos que depois disso eu queira continuar com o valor investido para sacar apenas os juros, que com esse percentual (83% do cdi) será bem vantajoso. É possível isso? Ou após esse período de 2 anos terei necessariamente que levantar o montante e deixar de receber esses juros mensais?
    Obrigado.

    • Guilherme 11 de janeiro de 2015 at 9:56 #

      Olá Rodrigo, após expirado o prazo de vencimento da Letra, todo o dinheiro é devolvido para a conta-corrente, de modo que você teria que fazer nova aplicação se quiser ter seu dinheiro rentabilizando.

      Abç!

  38. edison 11 de janeiro de 2015 at 11:34 #

    Bom dia, gostaria d saber se foi um bom negócio ou bem rentável a aplicação no LCI da caixa com valor de R$500mil??

  39. Felipe 12 de janeiro de 2015 at 11:36 #

    Olá ! Sou alguém que sempre teve apenas a poupança, mas agora que tenho a chance, vejo que da pra pensar além. No momento, sem considerar o fundo de emergência, tenho 20 mil disponíveis pra aplicar, por pelo menos 1 ano de garantia de nao querer retirar, e terei mensalmente 3 mil pra investir em algum lugar nesse tempo, ja descontadas minhas despesas mensais. Pensei em LCA pros 20 mil e tesouro direto pros mensais, é um caminho coerente ? Outra dúvida : essas taxas de CDI são padronizadas pra dado valor ou ter produtos do banco de longa data pode me ajudar a tentar % maiores ? Obrigado !

    • Guilherme 15 de janeiro de 2015 at 8:24 #

      Olá Felipe!

      Sim, é um caminho coerente. E no Tesouro eu escolheria um título atrelado à inflação de prazo curto, até 2019.

      As taxas do CDI são padronizadas tendo sempre como referência a taxa SELIC, mas os percentuais (se é 84%, se é 80%, se é 75% etc.), são definidos por cada banco.

      Abç!

  40. ECT Investidor 12 de janeiro de 2015 at 23:23 #

    Olá, gostaria de parabenizá-lo pelo seu artigo e pelas suas explicações! Guilherme, nesse início de ano tomei uma decisão, migrei da poupança para minha primeira aplicação no BB, apliquei 110.000,00 em LCA a 84% do CDI. No momento da aplicação falei com a gerente que eu precisaria do dinheiro aplicado em 06 meses, ou seja, em julho desse ano/2015, ela me orientou a aplicar pelo prazo de 732 dias me informando que eu poderia resgatar o valor após dois dias da aplicação, então aceitei e fiz a aplicação com o prazo de 732 dias.
    Pergunto a você: qual será minha perda se eu resgatar a aplicação em 182 dias?
    Outra pergunta: fiz uma boa aplicação ou teria outras melhores?

    • Guilherme 15 de janeiro de 2015 at 8:25 #

      Olá ECT!

      Você fez uma ótima escolha!

      Não há perdas se você resgatar em 182 dias.

      Em termos de aplicações pós-fixadas ao CDI, você fez uma ótima escolha. Mas, no âmbito da renda fixa, existem também outras alternativas, como títulos do TD atrelados à inflação, que seguem outro referencial.

      Abç!

      • ECT Investidor 15 de janeiro de 2015 at 9:44 #

        Obrigado Guilherme!
        Mas vc poderia citar alguns para o meu perfil que é conservador com suas respectivas taxas?

        • Guilherme 15 de janeiro de 2015 at 10:47 #

          LCA BB: 84%
          LCI CEF: 83%
          LCI BB: 75%

          Abç!

  41. Marcilio 13 de janeiro de 2015 at 19:15 #

    Tenho 50k aplicado rf lp 50 mil do bb desconta ir semestral, devo manter esta aplicação ou vc indica outra melhor,

    • Guilherme 15 de janeiro de 2015 at 8:26 #

      Marcílio, transfira todo o saldo para uma LCA do próprio BB. O rendimento será maior.

      Abç

  42. lygia 24 de janeiro de 2015 at 17:30 #

    Ola Guilherme,investi 1438 divididos entre lft e ntn principal como sugeriu ,deixei um pouco na poupança tbm.
    Estava pensando em diversificar pois já estou com nova quantia para investir,estava pensando em gado,o q acha?entende algo sobre investimento em gado?
    Alguma opção de investimento a curto prazo?
    Att
    Lygia

    • Guilherme 24 de janeiro de 2015 at 18:23 #

      Olá Lygia, para investimento a curto prazo, recomendo, para pequenos valores, poupança ou fundo referenciado DI com taxa de administração de no máximo 1%.

      Abç

  43. lygia 24 de janeiro de 2015 at 21:01 #

    Na easynvest tem este fundo referenciado di? Tem algum nome diferente ? Não achei nada com este nome não,me a um help.
    VC entende de gado?
    Abraco

    • Guilherme 24 de janeiro de 2015 at 21:41 #

      Oi Lygia, para investimentos de curto prazo, recomendo aplicações financeiras em bancos grandes / de primeira linha.

      No seu caso, dependendo da faixa de valores, creio que a poupança é a melhor opção, já que sobre ela não incide IR.

      Sobre gado, eu não entendo e não posso opinar.

      Abç

      • lygia 24 de janeiro de 2015 at 23:05 #

        Seria 2000 q tenho pra investir .abraço

        • Guilherme 25 de janeiro de 2015 at 10:33 #

          Lygia, nesse caso recomendo a poupança, principalmente pela liquidez diária.

          Abç

  44. paulo coelho 25 de janeiro de 2015 at 19:11 #

    Olá Guilherme !

    Financiei R$165k do meu apto em 2010 por 30 anos pela CAIXA, a uma taxa de juros nominal de 10,0262% a.a. e efetiva de 10,5%a.a. pela tabela SAC.
    Meu saldo devedor hoje está em torno de R$145k.
    Vendi um terreno semana passada e tenho disponível R$90k para aplicação ou quitação de parte do saldo devedor.
    O que é melhor fazer com este dinheiro?

    Obrigado!
    Paulo

    • Guilherme 25 de janeiro de 2015 at 19:58 #

      Olá Paulo!

      A melhor opção é usar os R$ 90 mil para quitação de parte do saldo devedor, porque, ao agir assim, você também estará diminuindo a incidência de juros e encargos sobre o financiamento, além de conseguir quitá-lo num prazo bem menor.

      Abç!

  45. Mary 27 de janeiro de 2015 at 15:25 #

    Olá Guilherme!
    Tenho 110.000,00 na Poupança Bradesco, pretendo tranferir para LCA, eles me ofereceram 82% do CDI pra 180 dias com possibilidade de renovação para mais 180 dias. É uma boa aplicação? Como faço pra saber + ou – o rendimento líquido?
    Obrigada pela atenção,

    Mary

    • Guilherme 28 de janeiro de 2015 at 7:54 #

      Olá Mary!

      Sim, renderá mais que a LCA. Peça para eles fazerem o cálculo do rendimento líquido. Acredito que girará em torno de R$ 800, um pouco mais ou ou pouco menos.

      Abç

  46. regina 27 de janeiro de 2015 at 21:53 #

    Cumprimentando-o, peço a vc que me oriente sobre qual a melhor aplicação no momento LCA BB ou REF DI LP VIP EStilo. Desde ja agradeço a atenção,

  47. Investidor Internacional 28 de janeiro de 2015 at 15:02 #

    Para ganhar mais, vale a pena procurar em bancos menores.

    As taxas de LCI e LCA podem chegar até a 100% do CDI.

    É interessante para quem quiser ganhar um pouco mais, não tem necessidade de liquidez, mas também aumenta um pouco o risco.

    Acredito que tenha espaço em uma carteira conservadora.

    Abçs!

  48. David 28 de janeiro de 2015 at 16:20 #

    Olá, Guilherme!

    Gosto muito da sua página e lhe agradeço pela sua ajuda.

    Gostaria da sua opinião, por favor.

    Tenho 40.000 em LCA do BB que paga 84% do CDI.

    Estou pensando em migrar 10.000 para o banco intermedium. As propostas deles são as seguintes:

    LCI

    80dias: 96%
    360: 98%
    720: 100%

    Ou LCI IPCA
    Taxa: IPCA + taxa nominal da NTN-B de prazo equivalente
    Prazo: 3, 4 e 5 anos
    – 3 anos: 6,13% a.a.
    – 4 anos: 6,31% a.a.
    – 5 anos: 6,35% a.a.

    Pagamento de juros: semestral ou final
    Pagamento de principal e correção : no final

    Qual a sua opinião? Esse banco é confiável? Sabes de algum banco que possa oferecer uma proposta melhor?

    Muito obrigado! Grande abraço!

    • Guilherme 29 de janeiro de 2015 at 13:41 #

      Olá David,

      Eu não conheço esse banco, portanto, não posso opinar a respeito.

      Contudo, acerca das taxas remuneratórias, estão muito boas, e sem dúvida seu dinheiro renderá bem mais aplicando nesse banco.

      Se a perspectiva de inflação fosse de queda, eu arriscaria numa LCI IPCA.

      Contudo, como o cenário da SELIC ainda apresenta um viés de alta, eu optaria pela LCI normal. Quanto ao prazo, se você não se sente seguro em aplicar num banco desse porte, meu conselho é optar pelo prazo menor, de 80 dias, que já lhe garante um rendimento acima da LCA do BB, a título de test drive.

      Se gostar, poderá aplicar depois com um prazo maior.

      Abç!

  49. antonio 31 de janeiro de 2015 at 19:31 #

    Uma corretora quer me cobra 6,90 por mês para aplicar em lci ou tesouro; esta certo isto vale apena?

  50. Michelle 1 de fevereiro de 2015 at 17:09 #

    Olá Guilherme!

    Disponho de R$ 113.000,00 e mais um fixo mensal de R$ 900,00 que não vou precisar usar por 05 anos, atualmente está na poupança, que aplicação você me aconselha pra melhorar o rendimento?
    Obrigada pela atenção,

    Michelle

    • Guilherme 2 de fevereiro de 2015 at 18:59 #

      Olá, Michelle!

      Para esse prazo de 5 anos, recomendo repartir o dinheiro em duas partes. Uma parte em LFT, outra parte em NTNB com prazo de vencimento até 2019 ou 2020.

      Quanto ao capital fixo mensal de R$ 900, pode aplicá-lo integralmente numa LFT, ou fazer a divisão que proponho.

      Abç!

  51. Aline 8 de fevereiro de 2015 at 11:47 #

    Boa tarde. Adorei seu texto. Seu nova na parte de investimento e gostaria de tirar uma duvida. Recebi três propostas de investimento para uma aplicação de 20.000.
    1 – CDB do banco modal pagando 123% do CDI com vencimento em 22/01/2018;
    2 – CDB também o banco modal pagando taxa de +14,3% para o mesmo vencimento;
    3 – LCA do banco Fibra pagando 101% do CDI com vencimento em 27/01/2017.

    Alguem conhece esses bancos? Qual seria o melhor? Como faco o calculo para me ajudar a tomar a decisão? E melhor aplicar em um deles ou no Tesouro Direto? Em qual papel? O valor a ser aplicado não será utilizado em curto prazo. Meu perfil de investimento e moderado. Suporto assumir risco.

    Agradeço a ajuda.

    • Guilherme 8 de fevereiro de 2015 at 15:17 #

      Aline, boa tarde,

      Todos esses bancos são de pequeno porte, e apresentam, portanto, riscos, por isso oferecem rentabilidade maior.

      O problema dos CDBs é que pagam imposto de renda. A LCA não paga.

      Como a maioria deles está atrelada ao CDI, não é possível saber qual é a quantia exata de dinheiro que você receberá no futuro, pois isso dependerá do valor da taxa de juros aplicada.

      Você já tem o dinheiro da reserva de emergências? Se não, coloque primeiro os 20 mil numa aplicação conservadora para o colchão de segurança, que pode ser a poupança ou CDB ou fundo DI com baixa taxa de administração de um banco grande de primeira linha.

      Somente depois de formado o colchão é que você deve partir para investimentos sem liquidez e mais arriscados.

      Mesmo assim, eu consideraria mais prudente repartir os 20 mil: metade numa dessas opções (a LCA me parece menos arriscada, pelo prazo menor), e outra metade em LFT ou NTN-B do Tesouro Direto).

      Abç

      • Aline 8 de fevereiro de 2015 at 21:04 #

        Agradeço a orientação. Sim já tenho minha reservas referente a um ano de gastos fixos e alguns variáveis.

        Meu dinheiro estão em acoes da qual já perdi 4000 de novembro ate agora e FII que estao em queda também. Tenho receio de tirar e realizar prejuízo. Vou receber 28000 de uma indenização e tenho 2800 mensais para aplicar por cinco anos sendo esse valor atualizado todo mes pelo ipca ou inpc dos dois o maior e gostaria de uma orientação de como aplica-lo. Só sera usado apos cinco anos.

        Poderia me dar algumas sugestoes

        • Guilherme 9 de fevereiro de 2015 at 14:33 #

          Oi Aline,

          Que bom que já tem a reserva de emergências!

          Sobre o dinheiro mensal entrando na conta, recomendo uma LFT do Tesouro Direto, pois o valor aplicado acompanhará a variação da taxa SELIC. É mais conservador que as NTN-Bs, e renderá bem, já que a tendência é a taxa SELIC continuar alta, por conta da inflação não estar sendo controlada.

          Sobre as ações e os FIIs, melhor mantê-los em carteira, já que você não precisa desses recursos no curto prazo.

          Abç

  52. Mary 8 de fevereiro de 2015 at 17:35 #

    Tenho minha aposentadoria que é depositada na poupança Banco Bradesco, faço controle pela Internet mensalmente, gostaria de transferir a soma acumulada para outra aplicação mais rentável, tipo LCA/LCI, há alguns anos que  eu estou no exterior, e neste  momento estou impossibilitada de retornar, telefonei pra Gerente e ela me informou que podia fazer a aplicação,  mandando uma procuração para minha irmã,  e que não precisava abrir conta  corrente, até aí tudo certo,como ela me orientou, mandei um email e ela encaminhou este para outro Gerente, sendo que esse me propôs uma Previdência Privada, respondi que não era do meu interesse,  pois só interessava por outro tipo de aplicação, ele me respondeu dizendo que só poderia ser realizado a operação indo pessoalmente no Banco…pois a aplicação era só para quem é correntista.
    A pergunta é; o procedimento do segundo Gerente esta certo? não tem um modo de tranferimento do meu dinheiro via site do Banco para mesmo Banco/Corretora? sem que eu além do problema pessoal ainda gaste um absurdo?Espero gentilmente que possa iluminar minhas idéias, fico imensamente agradecida.

    • Guilherme 8 de fevereiro de 2015 at 19:12 #

      Mary, nesse tipo de situação, o mais apropriado é que o gerente do banco faça a aplicação na LCI/LCA mediante pedido via email ou telefone. Não há motivos para o banco criar empecilhos nesse tipo de operação.

      No BB, é possível fazer essa operação sem interferências humanas, operando no home banking. No caso do Bradesco, a solução é tentar mais uma vez ver a possibilidade de a aplicação ser feita pelo gerente mediante ordem sua, transmitida por email ou telefone.

      Abç

  53. Mary 8 de fevereiro de 2015 at 19:58 #

    Guilherme! muito obrigada, pela sua gentileza e rapidez de resposta, me ajudou muito vou insistir.
    Un saluto,
    Mary

  54. ECT Investidor 9 de fevereiro de 2015 at 22:40 #

    Olá, Guilherme!
    Em 08 de janeiro fiz uma aplicação pos fixada de R$ 110.000,00 numa LCA do BB, com rendimento de 84% do CDI, que me renderam em um mês R$ 904,77.
    Portanto, será que vale a pena continuar aplicando em LCA ou devo procurar outra aplicação ou investimento?
    Parabenizo você por este blog que tira muitas dúvidas.

    • Guilherme 10 de fevereiro de 2015 at 13:59 #

      Olá ECT!

      O rendimento está bom, considerando o nível de risco do banco (baixo).

      Se quiser, pode conseguir taxas melhores em bancos médios e pequenos, mas o risco será proporcionalmente maior.

      Abç!

  55. ECT Investidor 9 de fevereiro de 2015 at 22:42 #

    Uma correção: 08 de janeiro de 2015*

  56. Renato Bento 10 de fevereiro de 2015 at 1:50 #

    Olá Guilherme, parabéns pelo site. Eu tenho 130 mil em uma poupança anterior a 2012 (com rendimento pela regra antiga) e mais 140 mil na “poupança nova”. Nunca mexo na antiga pois fico com medo de tirar o dinheiro e num eventual novo deposito em poupança perderia o “privilegio” dessa poupança q `rende mais`. Mas lendo seu site eu pensei. Se eu deixar 30 mil na poupança como colchão de emergência e aplicar o restante (240 mil) no LCA do bb (onde tenho conta) será que consigo negociar mais que 84% do cdi? e este seria o melhor investimento? me desfaço mesmo da poupança antiga? da uma luz. Abraços.

    • Guilherme 10 de fevereiro de 2015 at 14:01 #

      Olá Renato!

      Nas condições atuais, vale mais a pena migrar todo o valor para a LCA, pois você obterá maior retorno com praticamente risco nenhum.

      É difícil negociar uma taxa melhor da LCA mesmo com esse valor.

      Há opções para conseguir taxas melhores em bancos médios e pequenos, mas tem que avaliar bem se vale a pena correr o risco.

      Abç!

  57. Renato Bento 10 de fevereiro de 2015 at 2:08 #

    háá….. o prazo de resgate que pretendo trabalhar é o de 12 meses.

  58. Isaac 12 de fevereiro de 2015 at 11:06 #

    Boa Tarde a todos, Me chamo Isaac e nunca fiz investimentos em CDBs ou outro investimentos além da Poupança . Tenho um recurso bem pequeno de 1.400 reais iniciais e gostaria de saber como e qual seria o melho plano de investimento . Por ter inicialmente um recurso baixo, gostaria de um investimento que nao me proporcionasse riscos porem que me trouxesse rendimentos maiores doque a poupança a curto, médio e longo prazo.

    Agradeço desde já.

    • Guilherme 12 de fevereiro de 2015 at 13:18 #

      Isaac, a primeira opção é manter um dinheiro na reserva de emergência.

      Alternativas: poupança, fundo DI com taxa de administração de até 1% e resgate em D+0, ou CDB que pague 90% do CDI.

      Abç

  59. ECT Investidor 12 de fevereiro de 2015 at 23:06 #

    Olá Guilherme!
    Recebi um mensagem via whatsapp que no mês que vem o governo vai congelar as aplicações da poupança da caixa, você acha que isso seria possível?

    • Guilherme 13 de fevereiro de 2015 at 9:56 #

      Não é possível, ECT. A possibilidade é mais teórica do que prática.

  60. Yurixs 20 de fevereiro de 2015 at 14:30 #

    Ola boa tarde fui
    No banco hoje fazer um
    Investimento em lci e o gerente sugeriu que eu esperasse ate marco pois a lci poderia ser taxada e nao
    Mais isenta de imposto de renda? Ha alguma
    Especulacao a respeito?

  61. Claudio 22 de fevereiro de 2015 at 9:22 #

    Bom dia!
    Tenho 20.000 R$ para aplicar para 1 ano. O meu banco Bradesco propoe LCA 80% cdi.

    Seria melhor abrir conta com uma corretora e aplicar no Tesouro direto?

    • Guilherme 22 de fevereiro de 2015 at 16:11 #

      SIm, Claudio, uma LFT é uma ótima opção no seu caso.

  62. Claudio 22 de fevereiro de 2015 at 19:55 #

    Achei otimo o artigo. Muito util! assim como os comentarios!

    Em geral pelo que entendi a taxa do CDI acompanha de perto a taxa SELIC ficando sempre um pouco abaixo.

    LCA e LCI pagam uma % que varia entre … digamos 75% e 98% do CDI, porem o tesouro direto pode até chegar a pagar 100% da SELIC.

    Dito isso (me falem se está errado,,,) agora a minha pergunta é: tem casos em que LCA ou LCI são mais convenientes em termos economicos do que Tesouro direto?

    • Guilherme 22 de fevereiro de 2015 at 20:13 #

      Obrigado Cláudio!

      É isso mesmo: a taxa do CDI sempre acompanha a variação da SELIC, ficando um pouco abaixo.

      A LFT paga 100% da SELIC bruta, mas o rendimento líquido final é menor, porque é impactado por dois custos: o custo da corretora, que varia de zero a até 0,5%, e o custo do imposto de renda, que é o principal. Há também uma taxa fixa de 0,3% paga ao Tesouro.

      Apesar desses custos, a LFT é atrativa porque é o investimento em renda fixa mais seguro e mais conservador, uma vez que é garantido pelo Tesouro Nacional.

      Por conta desses custos, principalmente o custo tributário, quando a taxa da LCA ou LCI fica acima de 83%, vale a pena investir na Letra. Meu post de daqui a pouco trata exatamente desse assunto, e ainda traz um quadro comparativo completo a respeito.

      Abç!

      • Claudio 22 de fevereiro de 2015 at 20:34 #

        Ok, obrigado.
        vai publicar o post daqui a pouco, hoje mesmo? que bom!!

        Entao vou tentar fazer um exercício: Suponhamos:
        – investimento 20.000 R$ por 1 ano fixo.
        – Selic 12,25%
        – CDI 12,09%

        Atual LCA Bradesco (80%*CDI): simplemente paga 9,67% em 1 ano

        LFT suponendo corret 0,5% será:
        100%*SELIC – IR a 1 ano – corretagem – taxa tesour =
        12,25% – (20%+0,5%+0,3%)*12,25% =
        12,25% -2,548=
        9.70%

        é isso mesmo?
        tem uma diferencia somente de 0,03% (ou seja 6 reais para aplicaçoes de 20.000)?

        Obrigado mais uma vez!!

        • Guilherme 22 de fevereiro de 2015 at 21:48 #

          Exato, Cláudio, nesse caso, uma diferença pequena, mas ainda assim que mostra como a LFT consegue ser competitiva mesmo contra produtos que oferecem isenção total de IR.

          Você consegue melhorar o rendimento da LFT com uma corretora que cobra 0,25% – uma boa parte delas atualmente trabalha com essa margem.

          Lembre-se também que as LCAs costumam ter prazo de carência de 3 meses a 3 anos, sendo que a LFT pode ser resgatada toda quarta-feira. É outro ponto positivo a favor da LFT, fora a garantia do Tesouro Nacional, que é a mais forte do mercado.

          O post vai ao ar às 0:02!

          Abç!

  63. fernando 23 de fevereiro de 2015 at 23:33 #

    Sendo + direto se eu investir 10.000,00 no CDB quanto vai da pra tirar ao mês ?aplicação de 3 anos!

  64. Matheus 28 de fevereiro de 2015 at 0:10 #

    Bom dia preciso da ajuda com as duvidas.
    tenho 48.000 na poupança, 23.000 no cdb a 83% de cdi pelo banco brasil.

    Desse dinheiro posso aplicar 30 a 35 mil em outra aplicacao melhor por 2 anos. O que recomenda?

    E a dúvida maior se existe garantia até 250.000 porque nao seria recomendado aplicar nos bancos menores e mais arriscados? pois se quebrarem eu receberia igual ?
    obrigado

    • Guilherme 1 de março de 2015 at 22:35 #

      Matheus, aplique em LCA do próprio BB.

      Matheus, a garantia do FGC dá uma cobertura que é garantida até R$ 250 mil, acontece que nos bancos pequenos muitos investidores se sentem desconfortáveis em ter que acionar o FGC caso o banco quebre, pois isso poderia interromper diversos projetos com o dinheiro aplicado.

      Abç

  65. Fernanda 2 de março de 2015 at 15:26 #

    Guilherme, tenho lido todos os seus artigos. As explicações estão ótimas. Obrigada por compartilhar seu conhecimento.

    Gostaria de uma recomendação sua:
    Tenho 30 anos e consigo juntar 35% do meu salário todo mês. Coloco na poupança para planejar viagens e para imprevistos e emergências futuras.
    Mas estou pensando em reduzir o percentual para 20% na poupança e o restante aplicar em algo que renda mais. O que você sugere?

    Já pago um plano de previdência privada e tenho um pequeno valor investido em LCI no BB (a 80% do CDI).

    Obrigada.

    • Guilherme 7 de março de 2015 at 21:12 #

      Obrigado, Fernanda!

      Parabéns pela disciplina em poupar! Na sua situação, eu reduziria o valor da poupança e aplicaria mais em LCI do BB, ou em LCA, que paga mais, ou então na LFT do Tesouro Direto.

      Abç!

      • Fernanda 9 de março de 2015 at 11:59 #

        Oi Guilherme, estou estudando o seu ebook a parte que fala sobre as vantagens do CDB…

        Primeira dúvida: Por que não me recomenda CDB?

        Segunda dúvida:
        No BB, onde sou correntista, eles oferecem três planos de CDB:
        CDB DI Parceria
        CDB DI
        CDB Pré
        Você sabe dizer qual seria a melhor opção dos três? Não teria interesse em resgatar antes de 720 dias, para conseguir a menor tributação do IR.

        Obrigada.

        • Guilherme 9 de março de 2015 at 18:40 #

          Oi Fernanda,

          Eu não recomendo o CDB porque ele paga IR, enquanto as LCIs e LCAs não pagam.

          Dentre as 3 opções de CDB do BB, a melhor é o CDB DI, pois acompanha o percentual do CDI, e tende a oferecer uma rentabilidade melhor.

          Abç

  66. Miriam S 7 de março de 2015 at 10:27 #

    Oi gostaria de saber se tirar 80 mil de poupança Antiga e investir em LCI é um bom negócio? E quanto aos títulos de capitalização devem ser comprados?

  67. Miriam S 7 de março de 2015 at 10:36 #

    Na verdade minha dúvida é se ainda vale a pena manter poupança com rendimento antigo (antes de Maio de 2012), ou se mesmo com essa poupança estou perdendo muito conforme o Banco BB informou.Mantenho ou invisto em Lci conforme ofereceram? A carência é de 2 meses, mas não pretendo mexer no dinheiro pelo menos por 1 ano, nesse caso renovo a carência ou apenas deixo render?

    • Guilherme 7 de março de 2015 at 21:13 #

      Olá Miriam, invista na LCA do BB, que rende mais que a LCI.

      Títulos de capitalização são péssimos produtos, não rendem nada, e só servem para garantir o lucro dos bancos.

      Abç!

  68. Nuno 7 de março de 2015 at 23:17 #

    Obrigado Guilherme por compartilhar conosco dicas tão úteis.
    Estou para vender meu apartamento e vou comprar outro. Vou precisar do dinheiro em menos de dois meses. Tive a orientação para aplicar o dinheiro da venda em LCA no Banco do Brasil, pois tem liquidez diária. O montante da venda vai ser bem superior à 250 mil.Será que tenho que me preocupar em dividir o valor total da venda em outra aplicação em outro banco? Se sim, qual seria uma alternativa?

    Grato pela atenção e parabéns pelo site.

    • Guilherme 8 de março de 2015 at 0:14 #

      Olá, Nuno, obrigado pelas palavras!

      Sobre sua dúvida: não precisa se preocupar em dividir as aplicações. Pode manter tudo em LCA. Mas recomendo que você procure seu gerente de conta-corrente e veja se é possível aumentar o percentual do DI pago, tendo em vista o montante maior a ser aplicado.

      Abç

  69. Cristina 12 de março de 2015 at 18:55 #

    Olá. Gostaria de começar a investir em LCI. Tenho um dinheiro guardado na poupança e queria pegar em torno de 50 mil para o LCI. Porém não sei em que banco. Li em uma notícia que a Caixa estava pagando até 97% do CDI para conseguir investidores, mas não sei se procede essa informação. Qual o Banco que você sugere? Não quero investir em Banco pequeno. Não quero arriscar. Outra dúvida: estão falando que pode ser que o CDI não tenha mais a isenção do IR. Você sabe de algo a respeito? Se investir agora fugiria dessa tributação?

    • Guilherme 13 de março de 2015 at 8:47 #

      Cristina, para LCI, a CEF; para a LCA, BB.

      Sobre a tributação das LCAs e LCIs, a chance é remota, uma vez que, com os saques ocorridos ultimamente na poupança, a tributação sobre essas Letras dificultaria os empréstimos para financiamento habitacional, coisa que o governo não quer.

      Abç

  70. claudio 12 de março de 2015 at 21:25 #

    boa noite!

    o que acham dessa allocaçao abaixo?

    50% NTN-B (Tesouro IPCA+ 6,40%) 2019
    40% LTN (prefixado a 13,47%) 2018
    10% LFT (selic) 2021

    como cheguei nessas percentagens:
    NTNB paga 6,40 +IPCA por ano (ou seja 14% por ano nos niveis atuais, mas claro isso pode voltar para baixo)

    eu acho importante se proteger contra a inflaçao, por isso escolhi colocar 50% atrelado a inflaçao.
    a minha expetativa é que a inflaçao se mantem alta ainda 1ano ou 2 e depois voltar a diminuir. essa diminuiçao provavelmente nao acontecera por meio de um aumento importante da taxa de juros (SELIC) porque ja esta em patamares altos, e se subir mais ainda o PIB vai cair mais ainda e provavelmente nao farão isso.

    devido a minha expetativa sobre a SELIC escolhi 40% em LTN (que é prefixado) ou seja indipendentemente da taxa selic eu estou fixando o meu retorno anual em 13,47% (se por exemplo vc escolher esse mesmo LTN quando a SELIC estiver menor, ai vc nao conseguiria mais 13,47% mas sim valore menores).
    Eu acho que a selic pode subir um pouco ainda, mas nao vai chegar para 25% 30% 40% nao!!!

    ao mesmo tempo tambem quiz escolher 10% em LFT (paga a % da SELIC) para deixar um pouco de flexibilidade para ganhar se essa mesma subir (se cair, estarei ainda me protegendo com a LTN)

    tambem note as datas de vencimento: coloquei mais risco ou seja uma aposta mais arriscada em um prazo menor (2018), dexei ligado a inflaçao 2019 com a expetativa que essa volte para baixo no longo prazo. e tambem coloquei no 2021 maior flexibilidade (ou seja menor risco), pois quanto mais longe mais dificil saber o que será…

    Por favor aceito criticas costrutivas, quero aprender mais e melhorar.

    obrigado.

    • Guilherme 13 de março de 2015 at 8:49 #

      Olá Claudio, a alocação está ótima!

      Eu apenas consideraria a possibilidade de diminuir a NTN-B para 40%, e aumentar a LFT para 20%, uma vez que, se a inflação alta se prolongar por um período mais amplo, você tem a possibilidade de, no futuro, aumentar sua exposição às NTN-Bs em 10%, diminuindo a LFT para 10%.

      Abç!

  71. marcos 13 de março de 2015 at 18:43 #

    Olá Guilherme, estou realizando um investimento em LCA no bb no valor de 400 mil, gostaria de saber se esse investimento torna-se arriscado por ultrapassar a margem do FGC que é de 250 mil. Atenciosamente.

  72. marcos 13 de março de 2015 at 19:54 #

    Ok. E nesse valor de 400 mil se fosse vc o investidor qual percentual do cdi negociaria com o banco? Parabéns pela colaboração de seu conhecimento a tds.

    • Guilherme 14 de março de 2015 at 7:42 #

      Marcos, quem diz o valor é o banco. Porém, mesmo nessa faixa de valores, o percentual do DI não aumenta muito, acredito que vá para 85%.

      De qualquer forma, converse com seu gerente de conta-corrente.

  73. Helio 17 de março de 2015 at 23:17 #

    Guilherme, voce sabe qual a taxa de LCI do Itau? Sei que o limite minimo é de R$100mil e o resgate é so em 6 meses

  74. Michelle Ribeiro 19 de março de 2015 at 19:04 #

    Comecei agora a ter rendimento de 70 mil reais o q devo fazer …em qual aplicação ou devo comprar meu carro uma casa..amooo sua pg

  75. Carlos 21 de março de 2015 at 15:37 #

    Olá Guilherme, gostaria de saber sua opinião, tenho 2k e pretendo começar algum investimento que não seja poupança, penso em resgatar esse valor somente após um ano ou talvez depois, qual seria a melhor opção no meu caso ( de preferência, dentro do próprio BB, que já sou cliente).

    Muito obrigado!

    • Guilherme 21 de março de 2015 at 22:15 #

      Olá Carlos, no seu caso, considero melhor aplicar em LFT do Tesouro Direto, que rende bem mais que os fundos do BB nessa faixa de valores.

      Abç!

  76. João 24 de março de 2015 at 2:37 #

    Olá Guilherme, parabéns pelo site, tem dicas muito interessantes. E o fato de você ajudar as pessoas a entenderem que a poupança, geralmente, não é um bom negócio, é muito legal.
    A minha dúvida é a seguinte: as corretoras são obrigadas a registrar os negócios de Renda Fixa (LCIs, LCAs, LCs e CDBs) na CETIP? Que garantias podemos ter contra a quebra de corretoras?

    • Guilherme 24 de março de 2015 at 9:23 #

      Olá João, obrigado!

      Sobre sua dúvida, não sei te informar, mas acredito que seja algo facultativo.

      No caso de quebra de corretoras, creio que a garantia seja justamente que os títulos estejam registrados na CETIP com seu CPF.

      Vamos ver se alguém aqui mais habilitado possa responder com mais clareza suas perguntas.

      Abç!

  77. Jerônimo Luciano 31 de março de 2015 at 0:21 #

    Olá Guilherme, primeiramente gostaria de dizer que sua consultoria financeira é fabulosa! Você tem atenção em responder praticamente a todas as perguntas. Impressionante!!!

    Em segundo, fiz hoje um LCI de 70.000,00 no Santander, com carência de 361 dias me pagando 84% do CDI. Foi uma boa aplicação?

    Tinha em mente fazer este dinheiro render para comprar um imóvel, mas mudei meu pensamento e hoje tenho em mente fazer este dinheiro chegar as 200.000,00 daqui a dois anos (rendimentos da LCI + aportes futuros) e daí continuar no aluguel, porém pagando o aluguel com o rendimento obtido através da LCA. Seria vantajoso isso meu caro?

    Uma outra dúvida, com 200.000,00 no futuro é claro, existem outras aplicações que possuam bom rendimento e que sejam relativamente conservadoras?

    Desde já muitíssimo com a sua atenção.

    • Guilherme 31 de março de 2015 at 18:43 #

      Obrigado, Jerônimo!

      Você fez um excelente investimento com a LCI a essa taxa. Certamente, isso lhe irá proporcionar ótimos rendimentos e fazer você chegar, juntamente com novos aportes, aos R$ 200k. É melhor sim continuar com o aluguel, pois o ciclo de baixa no mercado imobiliário está apenas começando.

      Quando atingir o objetivo dos R$ 200k, eu penso que você pode continuar nessa aplicação, se pensarmos em termos de opções conservadoras.

      Há a alternativa de LCIs de bancos pequenos, mas não recomendo, haja vista que você já está conseguindo uma taxa atrativa no Santander.

      Abç!

  78. JANE LUCIA 15 de abril de 2015 at 11:31 #

    BOM DIA!

    TENHO 300.000,00 PARA APLICAR, POSSO DEIXAR ATE 1 AN0 SEM PROBLEMAS. SEMPRE INVESTIMOS EM PATRIMONIO E ALUGUEIS, MAS HA ALGUM TEMPO VEJO QUE O MERCADO AQUI EM BRASILIA ESTAGNOU E EM UM IMOVEL DE VALOR DE R$ 250.000,00 RECEBO R$ 1.100,00 MES, SEM FALAR QUE AINDA INCIDE IR.
    DESSA FORMA, NAO VOU VENDER NADA, MAS PENSO EM DIVERSIFICAR UM POUCO E NAO COMPRAR OUTRO IMOVEL AGORA. SOU CORRENTISTA DA CEF E TB DO BB.
    O QUE ME SUGERE?
    MUITO OBRIGADA

    • Guilherme 19 de abril de 2015 at 10:18 #

      Jane, bom dia!

      Sugiro aplicações conservadoras, como LCA do BB, LCI da Caixa, ou Tesouro SELIC do Tesouro Direto.

  79. marcos MD 19 de abril de 2015 at 21:01 #

    tudo bem Guilherme
    tenho um dinheiro parado na poupaça e gostaria de saber pelo seu conhecimento onde deveria investir sendo q nunca investi nessas aplicações .assim q me der as informações q preciso vou ate o banco BRADESCO onde tenho minha conta e pedir mais informações sobre investimentos e juntando suas informações irei aplicar num capital
    obrigado .

  80. Diego Sousa 8 de maio de 2015 at 22:44 #

    Olá Caro Guilherme, boa noite!

    Estou impressionado com sua receptividade com os leitores do seu site e agradeço, desde já, por tamanha solicitude.

    Meu caro, minha dúvida é a seguinte, os sites de bancos (a exemplo do BB) possuem poucas informações sobre taxa de juros, etc.

    Gostaria de saber se há algum site governamental ou oficial que divulga as taxa de CDI praticada pelo bancos?

    Exemplo, no site do BB não diz qual é a taxa atual de CDI para LCA!

    Att.

    Diego Sousa

  81. yuri XS 26 de maio de 2015 at 0:45 #

    ola apliquei 120 mil reais em marco na lci da CEF e estou satisfeito. tenho 60 mil reais na poupança e gostaria de saber se eu poderia adicionar fundos a essa letra ou teria que criar outra letra individualmente. A letra tem duração de 1 ano. obrigado.

    • Guilherme 26 de maio de 2015 at 20:03 #

      Oi Yuri, você pode aplicar os R$ 60k na LCI da CEF.

  82. yuri XS 28 de maio de 2015 at 14:46 #

    mas minha letra e com validade de 1 ano, finalizando em marco e sem resgate. Se colocar todo ficaria sem reserva de emergência não.

    • Guilherme 28 de maio de 2015 at 20:14 #

      Oi Yuri, o importante é você manter um saldo em investimento com liquidez diária, para fins de reserva de emergência.

  83. Valdir 16 de junho de 2015 at 15:56 #

    Olá Guilherme.
    Tenho 400K na poupança, mas gostaria de investir na LCI da CEF. O gerente me ofereceu 87% do CDI para um período de 3 anos. Voce acha uma boa ou teria algo melhor considerando um prazo de 3 anos ?
    Obrigado e um abraço!

    • Guilherme 16 de junho de 2015 at 20:14 #

      Oi Valdir, em termos de bancos públicos federais, é a melhor taxa que você poderia conseguir.

      É possível conseguir taxas de até 100% do CDI em LCIs de bancos médios e pequenos, mas cuidado para não ultrapassar os R$ 250k do FGC.

      Outra alternativa é o Tesouro SELIC.

      Abç

      • Valdir 17 de junho de 2015 at 9:52 #

        Valeu Guilherme.
        Muito obrigado pelas informações e parabéns pelo belo trabalho!

        Grande abraço!

  84. Jáder 1 de julho de 2015 at 22:09 #

    Tenho um custo fixo mensal para despesas mensais em torno de 10 mil. Costumava deixar esse valor parado na Conta corrente ao longo do mês e ir usando gradualmente.

    Estou no BB. Qual produto devo escolher para rendimento e liquidez diárias já que este montante é para cobrir custos ao longo do mês.

    Qual seria a melhor opção? Pensei em CDB, estou no caminho certo?

    • Guilherme 2 de julho de 2015 at 15:31 #

      Jader, há duas opções: CDB DI a 90% ou fundo DI com 1% a.a. de taxa de administração. Se você não conseguir um CDB com um DI a 90% ou mais, escolha o fundo DI.

      Abç

      • Jáder 3 de julho de 2015 at 9:11 #

        Guilherme, bom dia.

        Fui fazer a aplicação no CDB e no site do banco mostrou apenas 84% do DI. Você sugeriu fazer CDB com 90% ou mais. Essa taxa é negociável de algum modo com o banco ou fixa, no caso, Banco do Brasil ?

        • Guilherme 3 de julho de 2015 at 20:24 #

          Jáder, boa noite.

          Tente ver com seu gerente de conta no BB. Geralmente, consegue-se um valor melhor conversando diretamente com o gerente, do que no sistema do home banking.

  85. Thiago 9 de julho de 2015 at 11:22 #

    Bom dia,

    Jáder, eu faço assim: moro em uma cidade em que não existe carteira Estilo na agência do BB, portanto utilizo o BB Renda Fixa LP 90 Mil (0,8% adm a.a.) para acumular dinheiro até enviar para outros bancos com taxas melhores (inclusive em produtos com garantia do FGC) e o BB CP 50 Mil (1,0% adm a.a.) como aplicação com resgate automático para as despesas do mês.

    Guilherme, também tenho uma pergunta: estou ligando nas agências do BB para saber como faço para aplicar em LCA (84% do DI) sendo que minha agência não possui carteira Estilo. Você já viu uma situação como essa? Obrigado!

    OBS: Até me permitiram aplicar em LCA nessa agência, mas pediram pra aplicar R$10 mil em título de capitalização para ter acesso à LCA. Recusei na hora.

    Bons investimentos a todos!

    • Guilherme 10 de julho de 2015 at 9:59 #

      Bom dia, Thiago,

      O fato de permitirem aplicar em LCA nessa agência que não tem Estilo já é uma admissão tácita de que é possível realizar investimentos na LCA mesmo sem ser cliente Estilo.

      Eu recomendo ligar para a Ouvidoria do BB relatando essa situação (quanto à venda casada de R$ 10k em TC), certamente a resposta será no sentido de você poder investir na Letra.

      Abç!

  86. FABIO ROCHA 9 de julho de 2015 at 18:59 #

    Guilherme, tenho R$ 1.000,00 por mês para investir em LCI no Banco do Brasil, onde possuo conta e paga 80% do CDI. O que é mais vantajoso… fazer aporte todo mês de R$ 1.000,00 (que é o mínimo por aplicação) ou juntar 6 meses (por exemplo) e realizar um aporte de R$ 6.000,00? Aguardo sua opinião, Obrigado!

  87. Márcio 14 de julho de 2015 at 15:20 #

    Boa tarde tenho 20.000 p investir queria saber qual melhor investimento q posso fazer e quanto vai render de juros por mês?

    • Guilherme 16 de julho de 2015 at 11:37 #

      Tesouro SELIC. Vai render em torno de 0,8% a 0,9% a.m.

  88. Edna 15 de julho de 2015 at 22:16 #

    Boa Noite… tenho 25 mil ….metade CEF e metade Santander….valor.mínimo p aplicação em Lci é superior ao valor q possui….Pq o Brasil consegue um mínimo tão baixo….mil reais….Vou abrir conta c eles pra fazer aplicação….. prazo deve ser 02 anos……qual melhor investimento…é de fato Lci…..grata. águardo retorno

    • Guilherme 16 de julho de 2015 at 11:37 #

      Edna, a LCI é uma ótima opção, porque não paga IR.

  89. FABIO ROCHA 23 de julho de 2015 at 21:50 #

    Peço explicação de como funciona o Tesouro SELIC. Onde procurar, valor mínimo, liquidez, imposto de renda, taxa de administração.

    Aguardo as respostas. Obrigado!

  90. Helena 30 de julho de 2015 at 14:43 #

    Guilherme, boa tarde!

    Parabéns pelo excelente trabalho!

    Tenho um montante parado na poupança. Vou pesquisar LCI e LCA na Caixa e no BB.

    É mais vantajoso aplicar todo o dinheiro em um banco só ou dividir?

    Vou abrir conta corrente com duas titularidades. O título será emitido em nome das duas pessoas? Em caso de falecimento de uma das titulares como fica?

    O Governo pode ” confiscar” o dinheiro aplicado em LCI ou em LCA?

    Pode explicar mais sobre a LCA?

    Vou deixar uma pequena reserva na poupança para emergência. Qual valor você sugere ter na poupança?

    Agradeço sua atenção.

    Helena

    • Jáder 30 de julho de 2015 at 15:24 #

      Helena, boa tarde.

      Um valor razoável para uma reserva de emergência, pelo menos para a maioria das pessoas, penso em ser algo em torno de 50 mil, mas claro, isso é relativo, você tem que avaliar suas necessidades. De entrada CDB com liquidez diária pode ser uma opção, o Guilherme pode instruir algumas outras opções.

      Se não quer encerrar a conta poupança deixe lá um valor mínimo qualquer, o ideal seria não aplicar nada em poupança pois perde sempre para a inflação.

      ***editado***

      • Guilherme 31 de julho de 2015 at 23:28 #

        Olá Helena, o Jáder já deu uma ótima resposta, e concordo com ele, o ideal é evitar a poupança, até um CDB com liquidez diária funciona bem para esse objetivo.

        No caso da Caixa e BB, o ideal é concentrar tudo num só banco, para melhor controle dos rendimentos e da própria aplicação financeira.

        Sobre a questão da dupla titularidade, não sei te informar.

        O governo dificilmente confiscaria esse dinheiro. A possibilidade é mais teórica do que prática.

        Sobre a LCA, tem um post explicando tudo => http://valoresreais.com/2014/02/24/o-que-e-letra-de-credito-agronegocio-lca/

        Abç

        • Shirlei 3 de agosto de 2015 at 21:45 #

          Boa noite,

          Gostaria de uma orientação…

          Tenho 80 mil na poupança do Santander e 40 na poupança da caixa,

          tenho lido suas explicações e já entendi que dinheiro na poupança, é perder para inflação!!

          O que me aconselharia: Qual investimento seria melhor para uma pessoa leiga, qual o banco melhor entre esses dois que tenho conta, e, se é melhor diversificar o investimento, ou colocar tudo em um investimento só, e qual investimento seria melhor?

          E também, qual seria as melhores taxas, para que eu pudesse negociar?

          Obrigada pela atenção!!

          • Guilherme 8 de agosto de 2015 at 11:50 #

            Shirlei, a Caixa oferece LCI em condições bem atrativas, com rendimentos líquidos de 84% do CDI.

            Recomendo concentrar todos os seus investimentos nela.

            Abç!

            • Eduardo 15 de agosto de 2015 at 20:01 #

              LCI ou LCA com 84% do CDI na Caixa Econômica ??? Grato.

  91. Fernanda 18 de agosto de 2015 at 14:39 #

    Olá!

    Gostaria de saber qual aplicação seria melhor para cerca de R$ 43.000,00:
    a) um LCI a 80 % ou
    b) um CDB a 87% (até 180 dias); 90% (de 181 dias a 360 dias); 92% (de 361 dias a 720 dias); 94% (de 720 dias a 1080 dias); 96% (de 1081 dias a 1742 dias).

  92. mario 22 de agosto de 2015 at 8:44 #

    A maioria das pessoas não se detem num item de fundamental importancia.P ex,tem um banco enooorme aí,particular que cobra taxas de administração e carregamento absurdas.Quando vc pergunta quanto eles cobram de taxa administracao ,eles dizem,é somente 3% ao ano.Aí vc pensa,bem é pouco,mas veja,isto vai representar do total do seu dinheiro tres meses de rendimento.Voce acha pouco isto???Ainda tem cara de pau de querer cobrar taxa de entrada(carregamento),sinceramente faça as contas como eu ja fiz e fuja destas instituições,antes que eles comprem todos os outros bancos e voce fique sem nada.

  93. Edson 9 de setembro de 2015 at 1:48 #

    Olá Guilherme

    Somente agora tive acesso a essa matéria que por sinal achei muito interessante. Vai minha pergunta:
    Considerando uma aplicação com 02 anos, onde seria mais vantajoso: LCA a 84% DI ou Tesouro Selic?

    • Guilherme 9 de setembro de 2015 at 18:47 #

      Olá Edson, obrigado!

      Sobre sua dúvida, o Tesouro SELIC apresenta desempenho superior.

      Abraços!

  94. Elaine 15 de setembro de 2015 at 5:06 #

    Boa noite

    Estou com 6 mil parado na poupança, quero investir esse valor no mínimo 24 meses, sendo que vou fazer mensalmente aplicações de R$1.000,00 ou R$2.000,00 mensalmente.

    Estou meia perdida, pensei no Tesouro Direto, mas na nossa situação de crise atual no Brazil tenho receio, é seguro mesmo? O LCI me interessou também, qual é a melhor opção no meu caso?

    • Guilherme 16 de setembro de 2015 at 17:14 #

      Elaine, o Tesouro SELIC é o mais recomendado. A opção é segura e você terá seu dinheiro rendendo mais.

  95. Lygia mululo 16 de setembro de 2015 at 12:51 #

    uilherme,boa tarde,estou aqui novamente, recebi email da empresa q administra meu investimento,a easyinvest, sobre aplicação em acoes, goataria debter sua orientação e sua indicação sobre se devo investir em acoes, quais acoes comprar, qual o valor em dinheiro preciso para adquirir acoes se for no caso bom investimento no momento,
    Nunca investi em acoes.alias o investimento q fiz foi com sua orientação,comprei letras do tesouro e agrdeco muito a ajuda!! Aguardo esta nova orientação,gostaria que me orientasse detalhadamente pois como sabe sou invetidora tradicional.mais estou me interessando or acoes se o momento valer a pena.
    Grande abraco

    • Guilherme 16 de setembro de 2015 at 17:17 #

      Olá Lygia, na verdade, você deve investir valores pequenos, e de modo constante.

      Dê preferência a fundos bem diversificados, como os ETFs BOVA11 e PIBB11, que são “carteiras de ações” que você compra como se fossem ações.

      Abraços

      • lygia 20 de setembro de 2015 at 17:46 #

        qual seria este valor pequeno,seria de quanto mais ou menos?

  96. Raquel 19 de outubro de 2015 at 1:23 #

    Parabéns pelo blog.
    Muito elucidativo.
    Agradeço por estar compartilhando conosco ótimos artigos como este.

  97. lygia 20 de outubro de 2015 at 17:36 #

    ola Guilherme!!! olha eu ai novamente!!!!
    estava lendo um artigo da empiricus muito interessante sobre investimento em cotas de imoveis.
    vou colocar o trecho abaixo para entender melhor
    “Dado o consenso em torno do tema, precisamos então fazer uma terceira pergunta:

    Como tornar o investimento em imóveis mais acessível?

    Minha solução preferida: fundos imobiliários listados em Bolsa, os chamados FIIs.

    A partir de R$ 5.000, você começa a aplicar em FIIs de maneira simples e vantajosa, recebendo alugueis mensais sobre uma parte de imóveis comerciais, residenciais, galpões, hospitais, escolas, hotéis, agências bancárias etc…

    Sabe aquele predião na Av. Paulista que você adora ver decorado no Natal? Um pedaço dele pode ser seu, e você aluga esse pedaço para ganhar dinheiro todo mês.

    Assim fica mais fácil decorar seu próprio Natal em 2024.

    E os fundos imobiliários têm muitas vantagens que tornam o investimento atrativo.

    O rendimento distribuído dos FIIs possui isencão fiscal. Isso mesmo, imposto zero. O único imposto cobrado do cotista são os 20% sobre o ganho de capital no momento de venda das cotas.

    A proteção à inflação ocorre pois a maioria das receitas dos ativos imobiliários é atualizada anualmente por indicadores como IGP-M e IPCA. Isso impede que o investimento fique parado no tempo.

    Além disso, comprando uma cota no lugar de uma imóvel, você se livra do trabalho de administração do imóvel, que fica a cargo de uma instituição com expertise no assunto.”

    você acha que e o um bom invetimento, to com uma graninha parada aqui,e que ria investir, desisti da ações, achei este mais interessante, mais gostaria de sua opniao pois você tem a sabedoria e conhecimento.
    obrigado!!
    abraço querido!!
    aguardo sua resposta
    att
    lygia

    • Guilherme 22 de outubro de 2015 at 13:49 #

      Olá Lygia!

      Realmente, os fundos imobiliários apresentam todas essas vantagens citadas no texto.

      Contudo, devido ao momento econômico atual, eu sugiro você continuar aplicando em renda fixa, uma vez que a crise também atingiu o setor imobiliário.

      Abraços!

  98. george 25 de outubro de 2015 at 14:40 #

    Boa tarde qual e a melhor aplicação financeira di LP ou lca? Grato

  99. george 25 de outubro de 2015 at 14:45 #

    aplicações financeiras em banco superiores a 250 mil reais tem a garantia do fundo garantidor de crédito? Qual e o nelhor investimento di plus estilo LP Plus estilo ou lca em se falando do banco do Brasil ?

    • Guilherme 25 de outubro de 2015 at 16:58 #

      George, a LCA rende mais, mas a cobertura do FGC vai somente até R$ 250k.

  100. George 25 de outubro de 2015 at 17:47 #

    Boa Noite, o fundo garantidor de crédito em aplicações financeiras vai até 250 mil reais ? Então, não é seguro deixar aplicações em valor superior a 250 mil reais ? Nos fundos de investimento, a LCA é melhor em todos os aspectos com relação ao DI, LP no cenário econômico atual ? A aplicação mínima da LCA é 30 mil reais ? O BrasilPrev é um bom investimento ? Retirar extrato de BrasilPrev desconta nos rendimentos desta aplicação ? Grato

    • Guilherme 25 de outubro de 2015 at 20:26 #

      Olá George,

      1) Recomendo diversificar as aplicações, não deixando nenhum investimento com saldo acima de R$ 250k;

      2) Sim, a LCA é a melhor opção;

      3) Sim, o ticket mínimo é R$ 30k;

      4) Depende, geralmente não é uma boa opção o BrasilPrev;

      5) Não.

  101. George 25 de outubro de 2015 at 18:21 #

    LP é resgate automático ? Numa sequência, qual é a ordem da melhor para a pior aplicação : DI, LP E LCA ? Atualmente qual é o melhor fundo de investimento com baixo risco e maior rentabilidade no mercado diante deste crise no Brasil ?

  102. George 25 de outubro de 2015 at 18:22 #

    Qual seria a melhor ordem de resgate automático de investimentos LP, DI, LCA e BrasilPrev ? Grato

    • Guilherme 25 de outubro de 2015 at 20:26 #

      LP, DI e LCA. Braslprev não tem essa opção.

  103. George 26 de outubro de 2015 at 2:14 #

    Bom Dia, Guilherme

    A cobertura FGC atinge todas as aplicações financeiras até 250 mil reais ?

    Nesta crise financeira, com rebaixamento da nota do Brasil pelas agências financeiras internacionais, indo para o grau especulativo, vale a pena investir em tesouro Selic ?

    Tal investimento é feito pela internet ou se pode faze-lo por meio de banco ?

    A LCI é um investimento que vale a pena em plena crise econômico-financeira imobiliária no país ?

    Depois da LCA, qual seria o melhor investimento : LCI, DI, LP ou outro ?

    Quando seria o período ideal para fazer um resgate de um BrasilPrev em que se alocou recursos neste investimento em setembro de 2014 a fim de se evitar maiores prejuízos e obter alguma vantagem ?

    Grato

  104. Luis 1 de dezembro de 2015 at 19:06 #

    Boa noite.

    Investindo R$190.000,00 e retirando só depois de 2 anos, qual a melhor opção: LCI a 82% do CDI ou fundo DI a 96% do CDI (15% de imposto de renda)?

    • Guilherme 9 de dezembro de 2015 at 20:34 #

      As opções se equivalem, mas depende da taxa de administração do fundo DI.

      Eu optaria pela LCI.

  105. Paulo 21 de janeiro de 2016 at 20:22 #

    Fui no banco Bradesco hoje e me ofereceram 82% da CDI aplicando 25000. Isso esta bom ou muito baixo?

    • Jáder 21 de janeiro de 2016 at 22:45 #

      Paulo, é péssimo.

      Procure bancos médios que você encontrará remuneração muito superior.

    • Eduardo 14 de abril de 2016 at 15:45 #

      Se for LCI está excelente, pois o BB está oferecendo apenas 70% do CDI sobre qualquer valor investido.

  106. gisele 25 de abril de 2016 at 22:31 #

    Tenho uma duvida com esse mercado instável,quero investir apenas 30 mil por 6 meses,qual a melhor opção?

    Desde já ,grata

  107. Farid Montuan 8 de agosto de 2016 at 22:50 #

    OLÁ!vc sabe qual dos maiores bancos tem rendido mais % do CDI?obrigado.

    • Eduardo 9 de agosto de 2016 at 10:11 #

      Caixa Econômica Federal

  108. Marcus 2 de março de 2017 at 6:25 #

    Gostaria de saber se é bom negócio investir em LCI com taxa de 78% do CDI? OBRIGADO. Pois é isso que paga a Caixa Econômica.

  109. Marcus 2 de março de 2017 at 6:27 #

    Um investimento já feito no tesouro selic muda conforme a selic diminui ou permanece o mesmo que já foi contratado?

Deixe uma resposta

Powered by WordPress. Designed by Woo Themes