Quando escrevemos o artigo Aproveite os benefícios da portabilidade (em cinco áreas), destacamos que uma das estratégias mais eficientes para economizar dinheiro e, assim, tornar o orçamento doméstico mais enxuto, consiste em trocar o prestador de serviços, isto é, aproveitar a possibilidade de não ficar preso a um certo fornecedor de bens ou serviços, transferindo o seu bem de consumo ou investimento para outra prestadora de serviços, muitas vezes sem custo algum, ou custo mínimo.
Isso já é possível, conforme ressaltamos naquele post, em relação ao número da linha telefônica, planos de previdência privada, dívidas, planos de saúde e até ações e títulos do Tesouro Direto.
A partir de hoje, começam a valer as regras da portabilidade daquela que é, sem dúvida, uma das maiores fontes de despesa de boa parte das famílias brasileiras: o financiamento imobiliário com recursos do FGTS.
Ou seja, a partir de agora será possível trocar de banco em relação ao crédito imobiliário, indo para uma instituição que ofereça taxas de juros – ou melhor, um custo efetivo total – mais barato.
Animado?
Se você pensa em diminuir o valor da dívida imobiliária, é preciso antes prestar atenção em algumas regras:
– O valor e o prazo do novo contrato não podem ser superiores ao saldo devedor e ao período remanescente da operação de crédito;
– O sistema de amortização – tabelas Sacre e Price – da operação de crédito não pode ser alterado;
– Contratos de financiamento de imóveis em fase de construção não são enquadrados nas regras de portabilidade.
Cuidados
Quem pretende fazer a portabilidade do crédito imobiliário deve observar não apenas a taxa de juros – normalmente o primeiro item objeto de avaliação – mas também ao Custo Efetivo Total (CET).
Dessa maneira, você deve solicitar aos bancos – tanto ao atual quanto a aquele que você pretende migrar – a planilha de cálculo do Custo Efetivo Total (CET), que mostrará todas as despesas e encargos do empréstimo. Se o valor da prestação e o saldo devedor final da proposta do banco concorrente forem menores, vale a pena migrar a dívida.
Além disso, é preciso ficar de olho na venda casada. Essa é, infelizmente, uma prática muito comum: os bancos podem oferecer taxas de juros menores desde que o cliente contrate produtos que não precisa, como seguros e os famigerados títulos de capitalização.
A portabilidade do crédito imobiliário serve para incentivar uma maior concorrência no segmento habitacional, proporcionando ao consumidor ampliar o universo de escolhas em relação ao banco que ofereça as melhores taxas. Isso porque, depois que o cliente solicitar a transferência (que deve ser concluída em até 5 dias), o banco do contrato original pode fazer (e quase sempre faz) uma contraproposta (afinal, ele não quer perder dinheiro).
Mesmo que você não consiga taxas mais atraentes em bancos concorrentes, vale a pena tentar renegociar a dívida com seu atual banco. Isso impede o natural desgaste com os custos do processo de portabilidade, pois cada banco tem critérios específicos para a concessão do crédito. O banco concorrente pode até mesmo negar a portabilidade, se o histórico do cliente mostrar risco de inadimplência.
Conclusão
Saia de sua zona de conforto. Se um banco concorrente oferecer um custo efetivo total menor sobre o imóvel que você está pagando no seu atual banco, faça já a portabilidade, e comece a ter mais dinheiro no bolso. A diferença e a economia podem ser significativas, chegando à casa dos seis dígitos.
Faça valer esse direito tão precioso e, às vezes, tão desconhecido. Tomara que a portabilidade continue se expandido, e tenhamos outros serviços em que possamos fazer a transferência de prestador de serviços. Todos só tem a ganhar: as boas empresas, que ganham maior participação no mercado por méritos próprios, e os consumidores, que se livram do joio, e vão para onde está acontecendo a colheita do trigo. 🙂
Mais informações podem ser obtidas:
– No Banco Central: 0800-979-2345,
– No site da Associação dos Mutuários de São Paulo e adjacências: www.amspa.org.br
Créditos da imagem: Free Digital Photos
Agora, convenhamos.
Algum banco vai bater as taxas da caixa economica? Não vejo isso acontecendo em curto prazo, ainda mais depois das ofertas do “minha casa, minha divida”.
Willian, o BB, pelo fato de também ser um banco público, tem potencial para competir de frente com a Caixa.
Quanto aos bancos privados, dependerá muito da avaliação do banco quanto ao relacionamento com o cliente. Quem tiver um relacionamento mais forte, como, por exemplo, ter conta-salário no banco, ter investimentos etc., tende a conseguir, se não taxas de juros melhores, algum benefício “extra imobiliário” para compensar, tais como melhores taxas no CDB, cartões de crédito melhores etc.
Enfim, a sugestão é o cliente avaliar o potencial de desconto em relação a cada instituição financeira, seja ela pública, seja ela privada.
Abç
Prezado
essa portabilidade está em que norma regulamentada? Refiro-me à portabilidade imobiliária. Grato.
Olá Trader!
Está aqui: a Circular 650, da Caixa, operadora do FGTS, publicada no dia 22 de abril.
Abç e parabéns pelo blog, estou acompanhando com bastante interesse!
O problema é que o brasileiro é acomodado e se criou um mito sobre financiamento em que a CAIXA é a única que se faz financiamento. A questão é que ela é a que mais marketeia essa modalidade de crédito. Hoje as mais vantajosa é o BB. Mas dependendo do relacionamento que você tem com o seu banco ele pode ser o melhor. No meu caso, nenhum conseguiu bater o Itaú, além de todo processo ser feito sem eu ter que ir nenhuma vez ao banco e entre a solicitação de crédito, que é feita antes de se escolher o imóvel, e o crédito estar na conta do vendedor, se passaram apenas 46 dias.
Olá Hugo, é verdade.
A questão é fazer uma pesquisa detalhada sobre qual banco oferece o melhor “pacote”, considerando inclusive custos burocráticos, como os citados por você.
Lembrando também que, para imóveis que não estão na alçada do Sistema Financeiro de Habitação, ou seja, acima de R$ 500k, os bancos privados, e até o BB, podem oferecer condições mais atrativas.
É preciso ir na agência e conversar pessoalmente com o gerente. As taxas de juros tabeladas e mostradas na Internet servem apenas como referência. No “corpo a corpo” é possível, em caráter de exceção, conseguir benefícios extras não anunciados abertamente.
Lembrando que o governo aumentou o teto do Sistema Financeiro de Habitação para R$ 750k.
http://g1.globo.com/economia/seu-dinheiro/noticia/2013/09/governo-eleva-para-r-750-mil-teto-para-comprar-imovel-com-fgts.html
Boa lembrança, Leonardo!
Destaco um trecho da reportagem:
“O valor do imóvel subirá de R$ 500 mil para até R$ 750 mil para São Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais e Distrito Federal a partir desta terça-feira (1). Nas cidades desses estados, segundo o BC, os preços dos imóveis, assim como os custos, são maiores. Para os demais estados, o limite será elevado para até R$ 650 mil.”
Abç!
Tudo o que vem para aumentar a concorrência (e possivelmente trazendo vantagens para o consumidor) é válido ! 😉
Fui obrigado a entrar em contato com o meu banco (o Santander) para ver se dava para migrar. Teve um momento, durante a “guerra” das taxas baixas de juros, que eles disseram que estavam preparados para brigar de “igual para igual” com a Caixa e o BB. E olha … quase conseguiram.
Só não levei o meu da Caixa (que juro … é o que mais quero =/ …) pro Santander porque o valor mensal pago ainda é um pouco mais alto no Santander. Mas o custo total (CET) já ficava mais baixo no Santander do que na Caixa.
Sério ! Portanto … volta e meia farei um levantamento junto ao Santander pra ver a hora e que os dois valores ficam iguais, nessa hora … mudo no mesmo instante. 😉
Abraços !
Graaaaaaande Zé, bom te ver por aqui, rapaz! 🙂
E bem lembrado no seu caso! O Santander é um banco que, dependendo do tipo de relacionamento que você tem, você pode conseguir excelentes taxas. Mas para isso é preciso uma conversa franca “olho no olho”, com o gerente, pois eles estão decididos a ser o principal banco dos correntistas brasileiros.
A Caixa tradicionalmente é bem forte nesse ramo, mas isso não impede de fazer pesquisas em bancos privados, como, aliás, é o seu caso.
Saber levar a termo uma boa negociação é fundamental hoje em dia, e nenhum banco gosta de perder dinheiro.
Portanto, meu amigo, vá em frente e lute para conseguir a melhor taxa possível! 😉
Abç!
Guilherme, qual dos 2 livros vc recomenda para ter uma boa introdução no mundo da educação financeira? “As 05 Etapas do Planejamento Financeiro” ou “Como investir dinheiro” ?
abs
“As 05 Etapas do Planejamento Financeiro”, sem dúvida! Várias degraus acima!
Abç!