Simulador de PGBL, com taxas de administração e carregamento, do Financenter

Certa vez, eu estava em dúvida sobre as taxas de administração e de carregamento cobradas nos planos de previdência privada, e, por conta disso, resolvi formular um questionamento no Fórum Futuro Financeiro, que reproduzo abaixo:

Caríssimos,

Surgiu uma dúvida no tema “previdência privada”, que gostaria de contar com a colaboração de vocês. Em resumo, a questão central é essa:

O que pesa mais num plano de previdência privada: os custos de taxa de administração ou os custos decorrentes de taxa de carregamento?

Como todos sabem, a taxa de administração incide sobre todo o capital investido, ao passo que a taxa de carregamento incide sobre cada aporte realizado. A minha dúvida surge quando se comparam 2 planos: 1 com taxa de administração menor, mas taxa de carregamento maior, e outro no sentido inverso, ou seja, com taxa de administração maior, mas isento de carregamento.

Exemplificando: suponha que a pessoa tenha R$ 400 mensais disponíveis para investir num plano de previdência privada, e a ela sejam oferecidos dois produtos diferentes: em um, a taxa de administração é de 0,5% a.a., e a taxa de carregamento é de 3% sobre cada aporte. Em outro, a taxa de administração é de 2% a.a., mas há isenção da taxa de carregamento. Ela quer fazer um plano por 30 anos. Suponha que esse plano renda 8% a.a. Qual dos dois planos é mais vantajoso?

Depois de algum tempo e muita pesquisa, finalmente consegui achar o que buscava, e postei a resposta no mesmo tópico:

Pessoal,

Consegui achar um simulador que faz os cálculos incluindo todas as taxas, e, confirmando o que o Roma disse, a taxa de administração é a que pesa mais.

Fiz a simulação com os dados acima, e vejam o resultado (considerei uma rentabilidade de 8% a.a. para o período de contribuição, e de 6% a.a. para o período de benefício, com entrada aos 25 anos e saída aos 60 anos, sem aporte inicial, e com R$ 400 mensais investidos):

PLANO A: taxa de administração 0,5% a.a.
taxa de carregamento: 3% a.a.
valor acumulado bruto: R$ 836.664,93
valor pago em taxa de administração: R$ 84.161,00
renda mensal esperada: R$ 4.840,64

PLANO B: taxa de administração 2,0% a.a.
taxa de carregamento: isento
valor acumulado bruto: R$ 862.541,17
valor pago em taxa de administração: R$ 296.340,12
renda mensal esperada: R$ 3.642,21

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Observem que, apesar de o valor acumulado bruto do plano com isenção de taxa de carregamento ser maior, a quantia a ser recebida desse plano será beeeeeeem menor, em virtude da taxa de administração. Evidentemente que isto também impactará a renda mensal esperada.

Façam as simulações com seus planos também, fazendo o download da planilha do Financenter.

Taí mais uma ótima planilha gratuita para avaliar seus investimentos na área de previdência privada. Vale lembrar que o Financenter é um ótimo site de finanças pessoais, com muitas dicas e ferramentas para você cuidar de sua vida financeira.

É isto aí!

Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!

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14 Responses to Simulador de PGBL, com taxas de administração e carregamento, do Financenter

  1. Willy Fog 17 de julho de 2010 at 17:18 #

    Rapaiz, era exatamente este cálculo que eu estava procurando faz tempo. Como é que eu não vi isto antes? Sempre suspeitei que a tx de adm tinha uma influência maior do que a do carregamento. Já baixei a planilha, muito boa por sinal.

    Abcs

  2. Guilherme 18 de julho de 2010 at 9:09 #

    Valeu Willy!

    Essa planilha realmente é ótima, sempre a utilizo para fazer projeções futuras de rendimentos, de acordo com diferentes níveis de aportes.

    É isso aí!
    Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

    • Wagner 20 de dezembro de 2015 at 21:29 #

      Boa noite,

      Alguem poderia me enviar a planilha do simulador por favor? Nao consigo baixar, gera erro.

      Meu email eh wagnersell@uol.com.br

      Obrigado

  3. Igor 18 de julho de 2010 at 22:48 #

    Caros, a análise está errada: a taxa de administração sai dos recursos após a rentabilidade dos mesmos serem apuradas; a taxa de carregamento sai na “cabeça”, ou seja, se for 3% e você fizer um aporte de R$ 100,00/mês, na verdade, todo mês você irá poupar R$ 97,00. Quando você avalia um investimento de longo prazo, não adianta muito o “quanto você paga de administração”, mas sim o valor principal que será rentabilizado ao longo do tempo. Conclusão: a taxa de carregamento custa muito mais para um plano do que a de administração, pois você nunca poupa o que de fato você “investe”. Pense no seguinte: quanto tempo você precisa para fazer com que os 97,00 do exemplo tornem-se 100,00?

    É isso!

    Abraços,

    Igor

  4. Guilherme 19 de julho de 2010 at 7:36 #

    O problema é que os gastos com taxa de administração sempre tendem a ser maiores do que os gastos com a taxa de carregamento. Essa é uma parte fixa, invariável, ao passo que a taxa de administração é tanto maior quanto maior for a rentabilidade.

    É isso aí!
    Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

  5. Vitor 20 de dezembro de 2010 at 16:07 #

    Igor, seu pensamento é verdadeiro para curto prazo.

    Ao longo prazo a taxa de administração é o que faz a diferença, pois no final de 20 ou 30 anos de acumulação seu pagamento mensal será mínimo perto do que sua reserva rentabilizará, na verdade ela estará “embalada” e praticamente não sentirá efeito de sua contribuição mensal, mas sim do valor da reserva.

    Abraços!

  6. Guilherme 8 de janeiro de 2011 at 10:45 #

    Perfeito, Vitor.

    É isso aí!
    Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

  7. Breno 16 de novembro de 2011 at 14:14 #

    Pagar Taxa de Carregamento é um absurdo, aliais considero as taxas cobradas pela Previdência Privada absurdas. Melhor seria gerir o seu próprio investimento e diversificar (Tesouro Direto, ETFs de Ações e Fundos de Investimento Imobiliários), mas isso não vem ao caso aqui…

    A questão é a seguinte: a Taxa de Carregamento pesa menos porque você paga uma única vez sobre o valor que está investindo no mês, enquanto a Taxa de Administração você paga todo ano e sobre todo o montante do Fundo.

  8. Guilherme 18 de novembro de 2011 at 6:59 #

    Grato pelas informações importantes, Breno!

    É isso aí!
    Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

  9. Borba 17 de julho de 2012 at 12:36 #

    Oi Guilherme, sei que é um posto antigo sobre previdência mas não achei nenhum outro… como sou leitor do blog, estou tomando a liberdade em postar a pergunta por aqui. Se conseguir me dar uma luz, agradeço!

    Tenho um plano VGBL, com tábua 83 mas o plano está com uma péssima remuneração. Minha gerente ofereceu a opção de criarmos um novo plano com maior rendimento, transferirmos o saldo para ele sem impostos e deixarmos o plano antigo ativo mas com baixo saldo.

    O novo plano estará fora da tábua 83 e como não quero perder ela pois planejo fazer uso da renda vitalícia, a opção seria antes do fim do prazo estipulado para o plano antigo, remigrar todo o capital do novo plano para ele e usufruir a tabela 83.

    Isso é possível mesmo? Não sou um expert e agradeceria muito qualquer comentário! Obrigado desde já.

    • Guilherme 19 de julho de 2012 at 9:39 #

      Oi Borba!

      Infelizmente, não tenho como ajudar no seu caso específico. Mas sugiro que você faça essa pergunta pro meu amigo Beto Veiga, ele tem um blog bastante interessante que pode te auxiliá-lo na questão: http://www.betoveiga.com/log/ Faça esse comentário por lá que ele certamente terá prazer em te responder!

      É isso aí!
      Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

      • Lucas Oliveira 11 de março de 2015 at 11:22 #

        Guilherme, tudo bem?

        Gostaria de ter acesso a sua planilha pois o site parece fora do ar.

        Att.,

        • Guilherme 13 de março de 2015 at 8:44 #

          Olá, Lucas, infelizmente, eu também não tenho mais essa planilha. Se eu conseguir encontrar alguma equivalente, te aviso!

          Abç

  10. Rosi 13 de outubro de 2014 at 21:07 #

    OLA, gostaria de receber a planilha da financenter de simulação da previdência , pois acho que esta indisponível se alguém puder me ajudar.
    Obrigada

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